商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀研究與對(duì)策和個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)存在的
周—彩—妮
東方銅牛網(wǎng)——商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀研究與對(duì)策和個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)存在的問(wèn)題
一 、前言
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國(guó)居民的人均收入得到了的極大的提高。我國(guó)居民的銀行存款也連續(xù)幾年高幅度上升，截止到2014年末，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款總額達(dá)到49.9萬(wàn)億元人民幣。受金融危機(jī)的影響，中國(guó)股市大幅縮水，中國(guó)的個(gè)人投資市場(chǎng)正經(jīng)歷著前所未有的震蕩。這場(chǎng)金融震蕩在給中國(guó)銀行業(yè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)的同時(shí)，也帶來(lái)了發(fā)展的機(jī)遇。在這種情況下，居民對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求也變得越來(lái)越旺。
在這樣的背景下，研究我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就具有了實(shí)際的意義。如何更好的發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，抓住優(yōu)質(zhì)客戶，占領(lǐng)我國(guó)巨大的客戶市場(chǎng)，設(shè)計(jì)研發(fā)出適合我國(guó)居民需求的理財(cái)產(chǎn)品，為客戶提供全方位立體化的服務(wù)，從而獲取更大的利潤(rùn)，提高我國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，成為我國(guó)商業(yè)銀行亟待解決的問(wèn)題。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及現(xiàn)狀
2.1 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展
我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早始于20世紀(jì)90年代中期。隨著外資銀行開始介入我國(guó)境內(nèi)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來(lái)越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，逐步成為產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。自1996年我國(guó)中信銀行廣州分行在國(guó)內(nèi)最早推出“私人理財(cái)中心”至今，隨著國(guó)內(nèi)居民收入水平的日漸提高，理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，不得不承認(rèn)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)正在逐步擴(kuò)大。尤其是近幾年，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行都陸續(xù)開通了個(gè)人理財(cái)服務(wù)，部分商業(yè)銀行已經(jīng)在這方面取得了一定成績(jī)。
我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早始于20世紀(jì)90年代中期。隨著外資銀行開始介入我國(guó)境內(nèi)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來(lái)越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，逐步成為產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。自1996年我國(guó)中信銀行廣州分行在國(guó)內(nèi)最早推出“私人理財(cái)中心”至今，隨著國(guó)內(nèi)居民收入水平的日漸提高，理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，不得不承認(rèn)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)正在逐步擴(kuò)大。尤其是近幾年，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行都陸續(xù)開通了個(gè)人理財(cái)服務(wù)，部分商業(yè)銀行已經(jīng)在這方面取得了一定成績(jī)。
2006年我國(guó)商業(yè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模達(dá)到40000億元。據(jù)普益財(cái)富相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告，截止到2010年12月20日，我國(guó)商業(yè)銀行共發(fā)行了約9958款理財(cái)產(chǎn)品，募集資金規(guī)模估計(jì)約為70000億人民幣。在銀行業(yè)全面對(duì)外開放的背景下，理財(cái)產(chǎn)品提高了中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力，穩(wěn)定了銀行的基礎(chǔ)客戶群，加快了銀行創(chuàng)新與綜合化經(jīng)營(yíng)的步伐，已經(jīng)成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的重要手段。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品正成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品之一。為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額、獲得更大利潤(rùn)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷工作也日漸受到重視。
2.2 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
在過(guò)去的很長(zhǎng)一段時(shí)間，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)都僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收、代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的增加、人們的投資理財(cái)?shù)男聦徱暫驼J(rèn)識(shí)，以及金融市場(chǎng)的發(fā)展，人們的理財(cái)意識(shí)與理財(cái)觀念都在不斷增強(qiáng)。90年代個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始在我國(guó)商業(yè)銀行中出現(xiàn)。
近幾年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行都建立起了各自的理財(cái)中心，積極開展了相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)。從1999年至今，我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)每年的市場(chǎng)增長(zhǎng)率達(dá)到了18%。目前我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)非常重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，并在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、服務(wù)體系的完善等方面都有所規(guī)劃和投入。從2010年10月到今年3月，6個(gè)月商業(yè)銀行共計(jì)發(fā)行6790款理財(cái)產(chǎn)品，月均發(fā)行量達(dá)到1131款，遠(yuǎn)高于2010年理財(cái)產(chǎn)品月均867款的發(fā)行量。普益財(cái)富發(fā)布的2011年一季度銀行理財(cái)能力排名報(bào)告中顯示，僅今年一季度就共有78家商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品4142款，發(fā)行總數(shù)同比增長(zhǎng)超過(guò)95%，發(fā)行規(guī)模估計(jì)達(dá)到4.3萬(wàn)億元[9]。截止到2011年3月28日，根據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，3月份理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行維持高位，各商業(yè)銀行在本月共發(fā)行產(chǎn)品1417款，同比增長(zhǎng)106.6％。從以上數(shù)據(jù)可以看出，經(jīng)過(guò)數(shù)十年的努力，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)有了一定的發(fā)展。
三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)存在的問(wèn)題
3．1 理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，創(chuàng)新機(jī)制不完善
我國(guó)各家銀行在推出理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，盡管名字都各不相同，從表面上來(lái)看客戶的選擇有很多種，但實(shí)質(zhì)上服務(wù)性質(zhì)或者功能卻沒有太大的差別，它們的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新的整合沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，與國(guó)外銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比，缺乏個(gè)性化服務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念應(yīng)是“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的，遵循這一理念，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新性設(shè)計(jì)和提供個(gè)性化服務(wù)。但在我國(guó)，各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品幾乎是“換湯不換藥”，很難在理財(cái)市場(chǎng)中形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這種近乎單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不能完全滿足客戶的各種需求。例如2011年4月23日到4月28日這一個(gè)星期內(nèi)，34家銀行共發(fā)行了249款理財(cái)產(chǎn)品，其中32家中資銀行發(fā)行245款，其余4款由2家外資銀行發(fā)行。這7天信貸類理財(cái)產(chǎn)品共發(fā)行了9款，而債券和貨幣市場(chǎng)類理財(cái)產(chǎn)品則共發(fā)行172款，票據(jù)資產(chǎn)類產(chǎn)品發(fā)行了4款，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品共發(fā)行4款，其他類理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了60款[13]。從上述數(shù)據(jù)我們可以看出很多商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上只是做了簡(jiǎn)單的組合和集成，有7成以上的產(chǎn)品都是屬于信貸資產(chǎn)類和票據(jù)債券類理財(cái)產(chǎn)品。而現(xiàn)在的客戶已經(jīng)不再滿足于一家金融機(jī)構(gòu)或者單一品牌的服務(wù)與產(chǎn)品，他們更需要的是一整套適合他們個(gè)人的理財(cái)組合。
3．2 忽略理財(cái)產(chǎn)品的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益
我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的很多從業(yè)人員只是看到短期的利益。大多數(shù)前來(lái)咨詢理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶向銀行從業(yè)人員提出理財(cái)咨詢時(shí)，從業(yè)人員一般會(huì)為了拓展本行業(yè)務(wù)，向客戶推薦的基本都是本行的理財(cái)產(chǎn)品或者一些其他的增值服務(wù)。這樣以來(lái)，客戶根本沒有得到自己想要的理財(cái)資訊，反而得到的是一大堆產(chǎn)品推銷的材料。客戶選擇商業(yè)銀行的理財(cái)，為的就是得到更多的理財(cái)信息，怎樣才能讓自己手中僅有的財(cái)富獲得利潤(rùn)的最大化，而不是一疊一疊的理財(cái)產(chǎn)品資料。也可以說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前更多是充當(dāng)銀行的一種營(yíng)銷手段，縱觀現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的情況，會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)本末倒置的現(xiàn)象。從業(yè)人員不去詳細(xì)了解客戶需求，只是一味的推銷本行的理財(cái)產(chǎn)品，這使得不知情的客戶購(gòu)買了不合適的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)客戶造成了損失。這樣的后果是人們不再相信理財(cái)產(chǎn)品，使得從業(yè)人員很難推銷理財(cái)產(chǎn)品，形成惡性循環(huán)。這就是大部分從業(yè)人員只看到了眼前的利益而沒有從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益去考慮的后果。
此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該重視廣大的普通老百姓客戶。雖然我國(guó)80%的財(cái)富掌握在20%的人手中，但從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這是不利于理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展的。如果普通老百姓客戶沒有得到足夠的重視，那么他們很難成為以后銀行中的部分高端客戶。長(zhǎng)期發(fā)展下去只會(huì)影響商業(yè)銀行的效益。
3.3 缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員
我國(guó)銀行的理財(cái)特征可以用“依靠硬件、而非軟件”來(lái)概括。在我國(guó)，不少大中城市都建立了設(shè)施完善的理財(cái)中心。然而這些優(yōu)良的設(shè)施并沒有配備與之相稱的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和專業(yè)的高素質(zhì)顧問(wèn)，這與國(guó)外的許多銀行還有較大的差距。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，涉及金融、財(cái)務(wù)、法律等各方面知識(shí)，專業(yè)的理財(cái)人員是具備以上知識(shí)的復(fù)合型人才。它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。而這種專業(yè)的理財(cái)人員數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他發(fā)達(dá)國(guó)家。
其次我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的瓶頸還體現(xiàn)在能夠領(lǐng)導(dǎo)理財(cái)人員隊(duì)伍的理財(cái)客戶經(jīng)理。這樣的客戶經(jīng)理是要擁有熟悉保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融知識(shí)的綜合性員工。但是目前的情況看，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員里面掌握這些綜合能力的員工少之又少，而從中擇優(yōu)選擇理財(cái)業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理的難度可想而知。所以在這樣的情況下，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的人才緊缺是一個(gè)急需解決的問(wèn)題。
3．4 缺少有力的系統(tǒng)支持，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不夠
建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過(guò)整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。另外，部分金融機(jī)構(gòu)在推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)使用模糊焦點(diǎn)的語(yǔ)言，沒有充分的向客戶介紹資金去向、交易細(xì)節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)狀況和收益狀況等重要信息，只是一味的夸大理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，導(dǎo)致客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品容易形成“只賺不賠”的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不夠。
除了客戶會(huì)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)之外，銀行也會(huì)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。首先就是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。所謂的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，就是由于不按時(shí)履約，違反相關(guān)法律法規(guī)，或者理財(cái)人員操作失誤，例如有些理財(cái)工作人員為客戶提供服務(wù)時(shí)，私下為客戶進(jìn)行相關(guān)操作，產(chǎn)生損失時(shí)導(dǎo)致各種糾紛的出現(xiàn)。其次就是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。人們常說(shuō)“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎”，這話不無(wú)道理。我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的資金很大一部分用于投資債券和央行票據(jù)，雖然所投資的央行票據(jù)有國(guó)家信用作為支撐，但是作為一個(gè)債券品種，它是具有一定市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的，利率、匯率的變動(dòng)，物價(jià)指數(shù)的高低都會(huì)對(duì)其有影響。商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)利潤(rùn)來(lái)源主要是獲取債券市場(chǎng)收益率與銀行間的存款利率之間的套利差，當(dāng)債券市場(chǎng)收益率產(chǎn)生不利波動(dòng)時(shí)，銀行的收益率將大幅減少，同時(shí)，銀行的運(yùn)作成本并不會(huì)減少，這時(shí)銀行就面臨著不可避免的利率市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策研究
4．1 完善創(chuàng)新機(jī)制
創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。對(duì)低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對(duì)高端客戶則主要通過(guò)客戶經(jīng)理實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn),成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段,使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。
4．2 提供差異化理財(cái)服務(wù)
對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分,提供差異化理財(cái)服務(wù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí),不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,銀行客戶經(jīng)理可通過(guò)建立客戶檔案,對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶市場(chǎng)的細(xì)分,針對(duì)客戶的不同特點(diǎn),提供差異化的理財(cái)服務(wù)。
4．3 在做好投資理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，重視生活理財(cái)?shù)姆⻊?wù)
無(wú)論是投資理財(cái)還是生活理財(cái)，它們都是個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的兩個(gè)及其重要的方面。而在我國(guó)的商業(yè)銀行中，普遍缺乏對(duì)生活理財(cái)?shù)囊?guī)劃。
投資理財(cái)是在客戶當(dāng)前生活目標(biāo)得到滿足以后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)等各種投資工具時(shí)的回報(bào)。而所謂的生活理財(cái)，主要是銀行理財(cái)從業(yè)人員為客戶設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及財(cái)務(wù)計(jì)劃，將客戶未來(lái)的職業(yè)選擇、子女的教育、購(gòu)房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)及事業(yè)繼承等等各方面做一個(gè)妥善的安排，使客戶在不斷提高生活品質(zhì)的同時(shí)，即使到年老體弱以及收入銳減的時(shí)候，也能保持同樣的生活水平，生活的安逸。
在我國(guó)，一提到理財(cái)，似乎人們的第一印象就是投資，也就是我們上面所闡述的投資理財(cái)。相比之下，國(guó)外的個(gè)人理財(cái)更加注重人們的生活理財(cái)。近幾年來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行正逐步向這方面努力，也有越來(lái)越多的教育、保險(xiǎn)、醫(yī)療方面的理財(cái)業(yè)務(wù)走進(jìn)人們的生活之中。
4．4 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，防止風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中
對(duì)于商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)防范一定要放在第一位。由于我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，管理規(guī)范、法律體系、員工職業(yè)道德等方面做得還不完善。這樣的情況下，我國(guó)商業(yè)銀行就更需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制與防范。
加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)中的規(guī)范化管理，降低商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在理財(cái)工作人員為客戶提供服務(wù)時(shí)，理財(cái)業(yè)務(wù)的工作人員應(yīng)該按照相應(yīng)條款規(guī)范自己的行為，嚴(yán)禁私下為客戶進(jìn)行相關(guān)交易的操作。對(duì)每一項(xiàng)新推出的理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行都應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況制定相關(guān)操作細(xì)則，并且明確風(fēng)險(xiǎn)控制部門及其職責(zé)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并解決問(wèn)題。
結(jié) 論
目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于初級(jí)階段，市場(chǎng)規(guī)模較小，但不可否認(rèn)的是各個(gè)商業(yè)銀行都在就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行著積極的探索。可以說(shuō)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿κ志薮蟆ｋm然從以上對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和分析中可以看出，當(dāng)前我國(guó)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展中，無(wú)論產(chǎn)品還是服務(wù)，運(yùn)行還是監(jiān)管都存在一些問(wèn)題。但是只要能夠找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類，增加產(chǎn)品創(chuàng)新，完善服務(wù)，建立理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)品牌戰(zhàn)略，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定會(huì)發(fā)展成為我國(guó)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。當(dāng)然，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大除了銀行自身的努力之外，還要依賴一些外部因素，比如：國(guó)家金融體系的改革與創(chuàng)新，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，金融政策的改進(jìn)，投資市場(chǎng)的改善，利率市場(chǎng)化的推進(jìn)等等。