商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)研究與分析
鄭-淑-容
東方銅牛網(wǎng)
引 言
我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，為我國(guó)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了堅(jiān)定地經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，居民收入的不斷提高為零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。此外，我國(guó)住房制度的不斷改革，社會(huì)醫(yī)療養(yǎng)老，保險(xiǎn)等制度的日益成熟，特別是近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)品物價(jià)不斷提升，房?jī)r(jià)不斷飆升，農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以提高農(nóng)產(chǎn)品的品種，教育衛(wèi)生等事業(yè)的改革以及新經(jīng)濟(jì)周期啟動(dòng)預(yù)期下相當(dāng)一部分人消費(fèi)模式的改變，居民追求高品質(zhì)生活水平的意識(shí)不斷提高是傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念正在逐漸被超前消費(fèi)，透支消費(fèi)的理念所取代，更多的居民開(kāi)始接受了貸款消費(fèi)。這使我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了快速發(fā)展的勢(shì)頭。信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展,促使其余額不斷上升,說(shuō)明了當(dāng)前我國(guó)的信貸業(yè)務(wù)已進(jìn)入市場(chǎng)高速成長(zhǎng)期,并使信貸成為了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的主要組成部分。與此同時(shí)，由于信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行屬于新興業(yè)務(wù),對(duì)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理還沒(méi)有現(xiàn)行的模式可以利用,也沒(méi)有形成完整而獨(dú)立的體系,而只是作為商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)組成部分。而且由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)相對(duì)落后的管理體系,在我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的現(xiàn)狀下,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理的要求,需要對(duì)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行有效的改進(jìn)和完善。
一、商業(yè)銀行信貸的概況
(一)商業(yè)銀行信貸的發(fā)展
信貸是我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，也是其主要盈利的途徑。他主要是通過(guò)信貸的利息進(jìn)行收益。銀行信貸是金融市場(chǎng)的重要的組成，通過(guò)其特有的形式，一定程度上促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)的發(fā)展。我國(guó)的各大銀行的信貸體系也在不斷地改革深化，目前我們正在努力推行全面綠色信貸。綠色信貸是綠色金融中的一個(gè)重要部分。自從綠色信貸這一概念在2007年在我國(guó)正式被提出，近20年來(lái)，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行都全面實(shí)行了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，并且在農(nóng)業(yè)，商業(yè)等眾多領(lǐng)域有了很顯著地成效。但是，由于法律制度和監(jiān)督機(jī)制等不完善，我國(guó)商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展中仍然存在一定的問(wèn)題。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行信貸的影響
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行貸款也受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域�；ヂ�(lián)網(wǎng)信貸是一種新型的信貸方式，為信貸者提供了便利，擴(kuò)大了信貸對(duì)象范圍，為一些小型企業(yè)提供了必要的資金支持。與傳統(tǒng)的信貸方式相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸以其快速，效率高，范圍廣的特點(diǎn)被廣泛使用。傳統(tǒng)的銀行信貸應(yīng)及時(shí)作出調(diào)整，使銀行信貸得到良好的發(fā)展。
(三)信貸業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的重要性
目前，由于銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策限制，我國(guó)商業(yè)銀行的利潤(rùn)超過(guò)60%來(lái)源于傳統(tǒng)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，因此信貸的有效增加對(duì)于商業(yè)銀行的快速發(fā)展意義重大。信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展可以最大化的降低商業(yè)銀行的不良貸款率。
眾所周知，不良貸款一直是阻礙中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的最大絆腳石。當(dāng)前，除了中國(guó)銀行把中銀香港在香港切塊上市之外，國(guó)有商業(yè)銀行似乎要走一條整體上市的道路。農(nóng)業(yè)銀行被過(guò)高的不良貸款率拖累得舉步維艱，而盡管中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和工商銀行正在磨刀霍霍、躍躍欲試，但就從人民銀行不斷動(dòng)用外匯儲(chǔ)備來(lái)沖解中國(guó)銀行和建設(shè)銀行的不良貸款可以看出，其他兩家銀行已無(wú)法在短時(shí)期內(nèi)有效降低自身的不良貸款。
各大國(guó)有銀行一直在尋找一條處置不良貸款的有效之路。從其他國(guó)家處理不良貸款的情況來(lái)看，銀行自身處理不良貸款幾乎沒(méi)有什么成功案例，通行的做法就是由銀行剝離出來(lái)轉(zhuǎn)到其他機(jī)構(gòu)處理。中國(guó)采用的做法是參考了韓國(guó)模式，即成立資產(chǎn)管理公司，統(tǒng)一處理國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的不良貸款。
二、信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
(一)股份制銀行不規(guī)范的信貸行為
當(dāng)前，國(guó)內(nèi)十家股份制銀行不良資產(chǎn)率似乎遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行，他們將絕大部分的精力集中在規(guī)模擴(kuò)張上，貸款余額及存款余額直線上升，中間業(yè)務(wù)特別是票據(jù)業(yè)務(wù)一路領(lǐng)先。然而，在網(wǎng)點(diǎn)及客戶不斷增加的背后，股份制銀行隱藏的信貸風(fēng)險(xiǎn)卻慢慢浮現(xiàn)。
前不久，標(biāo)準(zhǔn)普爾向12家中國(guó)內(nèi)地的銀行授予了長(zhǎng)期本地貨幣公開(kāi)資訊pi評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)涵蓋了不同的比較基準(zhǔn)，包括市場(chǎng)地位、資產(chǎn)質(zhì)量、融資與資金流動(dòng)性、資本率、盈利和政府支持。結(jié)果無(wú)一獲得A級(jí)評(píng)級(jí)，8家股份制銀行更被定為垃圾等級(jí)：中國(guó)交通銀行BB、中國(guó)招商銀行BBpi、上海浦東發(fā)展銀行BBpi、中國(guó)民生銀行Bpi、深圳發(fā)展銀行Bpi、華夏銀行Bpi、中國(guó)光大銀行Bpi和廣東發(fā)展銀行CCCpi。
這充分說(shuō)明了我國(guó)股份制銀行普遍存在資產(chǎn)狀況不佳。資本總額較低以及獲利能力較差等缺點(diǎn)，雖然當(dāng)前股份制銀行利用貸款快速增長(zhǎng)增加其利息收入，但 同時(shí)也意味著較高程度的潛在風(fēng)險(xiǎn)。以深圳發(fā)展銀行為例，它近年來(lái)發(fā)展很快，這反應(yīng)了該行受益于深圳及其周邊地區(qū)快速的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在2002年，其貸款和貼現(xiàn)票據(jù)的總額較上年增幅高達(dá)60%，客戶存款增長(zhǎng)30.9%。在2003年的上半年，貸款的年增長(zhǎng)率減緩到20%。深圳發(fā)展報(bào)告的不良資產(chǎn)比率自2001年的12.1%減少至2002年的9.1%，但與其他股份制商業(yè)銀行相比依然較高。不良資產(chǎn)包括不良貸款和抵債資產(chǎn)，根據(jù)中國(guó)人民銀行新規(guī)定的5級(jí)貸款分類體系，深發(fā)展公布的2002年不良貸款總額為人民幣98億元，比上年增加了19.3%，同時(shí)其擁有的抵債資產(chǎn)達(dá)到人民幣5.55億，比上年增加了34.4%。在2002年，新增的不良貸款、抵債資產(chǎn)和沖銷的壞賬的總額為2001年底該行貸款總額的2.64%。在2003年的上半年，該行著力控制不良資產(chǎn)的增長(zhǎng)，但是該行的不良貸款和抵債資產(chǎn)的增速顯示該行在資產(chǎn)質(zhì)量和信用風(fēng)險(xiǎn)的管理方面還有改善的空間。同時(shí)，雖然該行的營(yíng)業(yè)收入從2001年的26億元增加到2002年的37億元，但該增長(zhǎng)被同期顯著增長(zhǎng)的費(fèi)用所抵消了：營(yíng)業(yè)費(fèi)用從20億元增加到31億元，其中有31%是壞賬準(zhǔn)備。不良貸款準(zhǔn)備和其他不良資產(chǎn)準(zhǔn)備總額從2001年的3.35億元增加到2002年的9.61億元。其結(jié)果是2002年計(jì)提壞賬前和稅前的利潤(rùn)較上年增長(zhǎng)了57.5%，而凈利潤(rùn)只增長(zhǎng)了1.8%
以上數(shù)據(jù)充分說(shuō)明了我國(guó)股份制銀行急功近利，信貸資產(chǎn)普遍存在較高的風(fēng)險(xiǎn)性。造成高風(fēng)險(xiǎn)的原因很大程度上歸結(jié)于股份制銀行不規(guī)范的信貸程序。
綜上，信貸的不規(guī)范和不完整已嚴(yán)重制約了我國(guó)商業(yè)銀行的良性發(fā)展，因此尋找并指出銀行信貸行為的不良之處，同時(shí)分析其對(duì)策顯得尤為迫切。
(二)我國(guó)銀行信貸研究現(xiàn)狀
我國(guó)商業(yè)銀行由國(guó)家專有銀行轉(zhuǎn)變而來(lái)的時(shí)間不過(guò)二十年，在許多理論方面還不成熟。一方面，我國(guó)商業(yè)銀行的管理體制還殘留著專有銀行的陋習(xí)，不以市場(chǎng)為導(dǎo)向，金融創(chuàng)新無(wú)從談起，信貸思想保守；另一方面，我國(guó)商業(yè)銀行還難以適應(yīng)轉(zhuǎn)變所帶來(lái)的沖擊，在許多我國(guó)特有的金融環(huán)境中沒(méi)有國(guó)外成熟的信貸理論可以借鑒，要慢慢摸索屬于自己的指引理論，這其中必定會(huì)走很多彎路。
我國(guó)現(xiàn)有的信貸理論基本上完全照搬西方銀行業(yè)。這其中有許多成功的模仿，比如以國(guó)外先進(jìn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)法取代我國(guó)原有“一逾兩呆”貸后管理方法。“一逾兩呆”法是以貸款歸還的時(shí)間來(lái)判斷該筆貸款是否正常，這種方法存在難以把握貸款隱藏危機(jī)的缺陷，有許多貸款發(fā)放沒(méi)有多久企業(yè)就已經(jīng)存在經(jīng)營(yíng)危機(jī)，而“一逾兩呆”法往往是在貸款已經(jīng)逾期180天后才引起銀行和信貸員的主意，從而錯(cuò)失了防范風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)機(jī)。而自從采取貸款風(fēng)險(xiǎn)法后，銀行貸后管理的成效增加顯著，具體在第二章作分析。除此之外，信用評(píng)定的采用也在一定程度上降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)然，也存在一些沒(méi)有很好分析中國(guó)信貸市場(chǎng)特點(diǎn)卻照搬西方信貸理念所產(chǎn)生的不良后果。比如在貸款集中度的把握上，中國(guó)銀行家普遍采取西方的貸款集中法來(lái)推行信貸模式，各家銀行只重視行業(yè)龍頭企業(yè)，忽視中小企業(yè)，造成如今銀行信貸選擇的狹隘，導(dǎo)致信貸的不良循環(huán)。殊不知，西方社會(huì)存在中小企業(yè)貸款的傾斜方法，因此與貸款集中法并不矛盾。
綜上，在信貸理論研究方面，我國(guó)銀行業(yè)與西方銀行業(yè)還存在著較大的差距，中國(guó)必須結(jié)合自有的信貸環(huán)境，吸取國(guó)外優(yōu)秀的理論以及實(shí)際操作方法，才能將我國(guó)銀行的信貸業(yè)務(wù)始終保持著良性增長(zhǎng)。
三、完善我國(guó)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的對(duì)策
(一)轉(zhuǎn)變信貸理念以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展
如果銀行在運(yùn)行一段時(shí)間貸款項(xiàng)目之后，取得了一定的收益，那么首先會(huì)得到對(duì)這個(gè)項(xiàng)目的肯定和繼續(xù)實(shí)施的動(dòng)力，證明，雖然受眾群體為中小企業(yè)或者個(gè)人，利潤(rùn)點(diǎn)相對(duì)大型企業(yè)來(lái)說(shuō)略低，但是總利潤(rùn)仍然是呈現(xiàn)出正相關(guān)趨勢(shì)的。這有利于銀行掙脫傳統(tǒng)思想的束縛，多花心思去做好貸款，這不僅僅有利于一些中小企業(yè)能夠得到一定程度上的幫助和支持，同時(shí)也能夠大大的減少一些農(nóng)村合作社的壓力。同時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)有一套詳細(xì)的，完備的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的系統(tǒng)，能夠正確的做好事先準(zhǔn)備工作，更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，為了能夠真正的以城市帶動(dòng)農(nóng)村建設(shè)，縮小城市銀行與農(nóng)村信用合作社之間的差距，我們可以將二者有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，相互取長(zhǎng)補(bǔ)短，銀行在信用社缺乏貸款資金時(shí)，進(jìn)行一定的支持，同時(shí)銀行遇到不能完全了解客戶情況問(wèn)題的時(shí)候，可以求助合作社。只有真正的互惠互助，合作共贏，才能更好的共同進(jìn)步。由此，我們不難看出，著力發(fā)展貸款業(yè)務(wù)是當(dāng)下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)契機(jī)，但是能夠更好更快的發(fā)展這個(gè)業(yè)務(wù)的，必須建立在銀行重視和積極規(guī)劃的基礎(chǔ)之上，只有銀行看到了其中的潛在利益，才會(huì)更加有信心和耐心，去投入到貸款的業(yè)務(wù)中去。
(二)擴(kuò)展貸款對(duì)象定位以滿足市場(chǎng)需求
貸款這個(gè)項(xiàng)目自身目前存在著很多的問(wèn)題，其中最為明顯的便是形式單一的問(wèn)題，不能夠根據(jù)當(dāng)下中小企業(yè)和個(gè)人的真實(shí)需要，量身定做符合的方案，不恰當(dāng)?shù)拇胧⿻?huì)導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)不能夠真實(shí)的解決貸款對(duì)象的問(wèn)題，針對(duì)我們國(guó)家的現(xiàn)狀而言，貸款并不是為了幫助一些貧困的對(duì)象，相反夾雜了太多商業(yè)利益的因素，因此，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，我們應(yīng)當(dāng)將受眾群體擴(kuò)大到收入較低和真正需要這筆資金的貧困對(duì)象，這樣，受眾群體的面擴(kuò)大了，在某種程度上，也能夠大大降低銀行自身的貸款風(fēng)險(xiǎn)，從投資的角度來(lái)看，區(qū)域越集中，代表著風(fēng)險(xiǎn)程度會(huì)越高，因此，擴(kuò)大貸款對(duì)象，對(duì)于銀行方面來(lái)說(shuō)是有利的，況且還能夠帶動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)前進(jìn)，可謂是兩全其美。因此通過(guò)以上的簡(jiǎn)單分析來(lái)看，銀行在貸款這一項(xiàng)目中，不僅要受理一些高收入顧客的委托，同時(shí)也應(yīng)該為一些低收入貧困對(duì)象提供貸款服務(wù)，相互結(jié)合以促進(jìn)業(yè)務(wù)多元發(fā)展。
(三)增加風(fēng)險(xiǎn)防范方法以促進(jìn)健康發(fā)展
1.加強(qiáng)基礎(chǔ)工作，嚴(yán)把貸款質(zhì)量關(guān)
為了有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行方面要對(duì)于申請(qǐng)貸款的對(duì)象進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)的工作，全力推廣實(shí)施包戶的政策，為自身利益的保障奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)要對(duì)于可能發(fā)生的意外情況，制定緊急對(duì)策，在貸款發(fā)放之后，要經(jīng)常進(jìn)行回訪調(diào)查，對(duì)于貸款方的資金鏈情況，做到心中有數(shù)，如果發(fā)展有特殊情況，則立即采取備用方案進(jìn)行有效處理，以避免造成不必要的損失。銀行工作者在進(jìn)行了全面的市場(chǎng)調(diào)查之后，對(duì)于高幾率申請(qǐng)貸款的區(qū)域，要給予額外的關(guān)注，并且事先準(zhǔn)備好營(yíng)銷對(duì)策，做到不慌不亂，風(fēng)險(xiǎn)可控。同時(shí)對(duì)于涉及到違法貸款的企業(yè)和個(gè)人，應(yīng)當(dāng)趁早打擊杜絕，絕不姑息。
2.實(shí)施貸款信用的動(dòng)態(tài)化管理
對(duì)于貸款方的信譽(yù)問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)實(shí)行全面監(jiān)督的舉措，對(duì)于信譽(yù)差的企業(yè)和個(gè)人，給予提醒和警告，這樣最大程度上降低損失，給貸款增加前進(jìn)動(dòng)力的保障。同時(shí)有利于經(jīng)濟(jì)體系的健康發(fā)展。
3.增強(qiáng)農(nóng)戶貸款信用責(zé)任的追究制度
在農(nóng)村地區(qū)，如果有貸款信譽(yù)不良好者，堅(jiān)持要追究責(zé)任，并且明確到個(gè)人，加強(qiáng)農(nóng)村合作借貸管理是重點(diǎn)推進(jìn)實(shí)施力度的重中之重，如果遇到無(wú)理由推遲還款的企業(yè)或者個(gè)人，要從法律的角度，進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并且要求給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這樣，有利于管理的正規(guī)化，程序化和標(biāo)準(zhǔn)化，從而推進(jìn)農(nóng)村貸款的健康，快速的發(fā)展。
4.采取有效措施來(lái)盤活不良貸款
眾所周知的是，貸款的方式和類型數(shù)不勝數(shù)，制定出鼓勵(lì)性質(zhì)的還款機(jī)制有利于貸款對(duì)象提高還款的積極性，同時(shí)對(duì)于一些重點(diǎn)關(guān)注的困難戶，我們要有信心和耐心，不放棄的進(jìn)行勸導(dǎo)和協(xié)調(diào)工作，針對(duì)有能力還款的對(duì)象，盡可能的將款項(xiàng)追回，而那些不具有能力還貸款的，則簽訂正規(guī)的協(xié)議，一旦對(duì)方恢復(fù)了還款能力，能夠第一時(shí)間償清貸款。東方銅牛網(wǎng)m.qqmoo.cn必要的時(shí)候，我們必須要采取正規(guī)的法律手段進(jìn)行自我維權(quán)保護(hù)，強(qiáng)力打擊那些信用差，不履行相關(guān)職責(zé)的頑固客戶。保證銀行的貸款業(yè)務(wù)能夠按照正常的流程循環(huán)開(kāi)展起來(lái)。
結(jié) 論
我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)幾十年發(fā)展，從無(wú)到有，從零零星星到初具規(guī)模，在發(fā)展中不斷進(jìn)步。但他畢竟是國(guó)內(nèi)一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù)，在外部環(huán)境不成熟、經(jīng)驗(yàn)缺乏的境況下，發(fā)展過(guò)程中必然存在一些問(wèn)題和有待改進(jìn)的地方，這需要理論界與實(shí)務(wù)界通力合作，控制其可能存在風(fēng)險(xiǎn)，為我國(guó)信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航。信貸業(yè)務(wù)廣闊的發(fā)展前景已經(jīng)成為共識(shí)，但其未來(lái)的持續(xù)健康發(fā)展需要經(jīng)濟(jì)社會(huì)中各方面的努力，從外部市場(chǎng)和銀行內(nèi)部管理多個(gè)方面采取措施，改進(jìn)和完善信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，為我國(guó)銀行業(yè)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。