商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展趨勢研究與分析
鄭-淑-容
東方銅牛網(wǎng)
引 言
我國經(jīng)濟的高速增長，為我國商業(yè)銀行的零售業(yè)務的發(fā)展奠定了堅定地經(jīng)濟基礎，居民收入的不斷提高為零售業(yè)務的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。此外，我國住房制度的不斷改革，社會醫(yī)療養(yǎng)老，保險等制度的日益成熟，特別是近年來，我國消費品物價不斷提升，房價不斷飆升，農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以提高農(nóng)產(chǎn)品的品種，教育衛(wèi)生等事業(yè)的改革以及新經(jīng)濟周期啟動預期下相當一部分人消費模式的改變，居民追求高品質(zhì)生活水平的意識不斷提高是傳統(tǒng)的消費觀念正在逐漸被超前消費，透支消費的理念所取代，更多的居民開始接受了貸款消費。這使我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務呈現(xiàn)了快速發(fā)展的勢頭。信貸業(yè)務持續(xù)發(fā)展,促使其余額不斷上升,說明了當前我國的信貸業(yè)務已進入市場高速成長期,并使信貸成為了商業(yè)銀行貸款業(yè)務的主要組成部分。與此同時，由于信貸業(yè)務在我國商業(yè)銀行屬于新興業(yè)務,對信貸的風險管理還沒有現(xiàn)行的模式可以利用,也沒有形成完整而獨立的體系,而只是作為商業(yè)銀行全面風險管理的一個組成部分。而且由于國內(nèi)銀行業(yè)相對落后的管理體系,在我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務不斷發(fā)展的現(xiàn)狀下,信貸風險管理體系已經(jīng)不能適應當前對于風險進行有效管理的要求,需要對現(xiàn)有的風險管理體系進行有效的改進和完善。
一、商業(yè)銀行信貸的概況
(一)商業(yè)銀行信貸的發(fā)展
信貸是我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務，也是其主要盈利的途徑。他主要是通過信貸的利息進行收益。銀行信貸是金融市場的重要的組成，通過其特有的形式，一定程度上促進了我國商業(yè)的發(fā)展。我國的各大銀行的信貸體系也在不斷地改革深化，目前我們正在努力推行全面綠色信貸。綠色信貸是綠色金融中的一個重要部分。自從綠色信貸這一概念在2007年在我國正式被提出，近20年來，我國大多數(shù)商業(yè)銀行都全面實行了該項業(yè)務，并且在農(nóng)業(yè)，商業(yè)等眾多領域有了很顯著地成效。但是，由于法律制度和監(jiān)督機制等不完善，我國商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務開展中仍然存在一定的問題。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信貸的影響
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行貸款也受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領域。互聯(lián)網(wǎng)信貸是一種新型的信貸方式，為信貸者提供了便利，擴大了信貸對象范圍，為一些小型企業(yè)提供了必要的資金支持。與傳統(tǒng)的信貸方式相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸以其快速，效率高，范圍廣的特點被廣泛使用。傳統(tǒng)的銀行信貸應及時作出調(diào)整，使銀行信貸得到良好的發(fā)展。
(三)信貸業(yè)務對商業(yè)銀行的重要性
目前，由于銀行混業(yè)經(jīng)營的政策限制，我國商業(yè)銀行的利潤超過60%來源于傳統(tǒng)企業(yè)信貸業(yè)務，因此信貸的有效增加對于商業(yè)銀行的快速發(fā)展意義重大。信貸業(yè)務的良性發(fā)展可以最大化的降低商業(yè)銀行的不良貸款率。
眾所周知，不良貸款一直是阻礙中國商業(yè)銀行發(fā)展的最大絆腳石。當前，除了中國銀行把中銀香港在香港切塊上市之外，國有商業(yè)銀行似乎要走一條整體上市的道路。農(nóng)業(yè)銀行被過高的不良貸款率拖累得舉步維艱，而盡管中國銀行、建設銀行和工商銀行正在磨刀霍霍、躍躍欲試，但就從人民銀行不斷動用外匯儲備來沖解中國銀行和建設銀行的不良貸款可以看出，其他兩家銀行已無法在短時期內(nèi)有效降低自身的不良貸款。
各大國有銀行一直在尋找一條處置不良貸款的有效之路。從其他國家處理不良貸款的情況來看，銀行自身處理不良貸款幾乎沒有什么成功案例，通行的做法就是由銀行剝離出來轉(zhuǎn)到其他機構(gòu)處理。中國采用的做法是參考了韓國模式，即成立資產(chǎn)管理公司，統(tǒng)一處理國內(nèi)商業(yè)銀行的不良貸款。
二、信貸業(yè)務存在的問題
(一)股份制銀行不規(guī)范的信貸行為
當前，國內(nèi)十家股份制銀行不良資產(chǎn)率似乎遠遠低于商業(yè)銀行，他們將絕大部分的精力集中在規(guī)模擴張上，貸款余額及存款余額直線上升，中間業(yè)務特別是票據(jù)業(yè)務一路領先。然而，在網(wǎng)點及客戶不斷增加的背后，股份制銀行隱藏的信貸風險卻慢慢浮現(xiàn)。
前不久，標準普爾向12家中國內(nèi)地的銀行授予了長期本地貨幣公開資訊pi評級，評級涵蓋了不同的比較基準，包括市場地位、資產(chǎn)質(zhì)量、融資與資金流動性、資本率、盈利和政府支持。結(jié)果無一獲得A級評級，8家股份制銀行更被定為垃圾等級：中國交通銀行BB、中國招商銀行BBpi、上海浦東發(fā)展銀行BBpi、中國民生銀行Bpi、深圳發(fā)展銀行Bpi、華夏銀行Bpi、中國光大銀行Bpi和廣東發(fā)展銀行CCCpi。
這充分說明了我國股份制銀行普遍存在資產(chǎn)狀況不佳。資本總額較低以及獲利能力較差等缺點，雖然當前股份制銀行利用貸款快速增長增加其利息收入，但 同時也意味著較高程度的潛在風險。以深圳發(fā)展銀行為例，它近年來發(fā)展很快，這反應了該行受益于深圳及其周邊地區(qū)快速的經(jīng)濟增長。在2002年，其貸款和貼現(xiàn)票據(jù)的總額較上年增幅高達60%，客戶存款增長30.9%。在2003年的上半年，貸款的年增長率減緩到20%。深圳發(fā)展報告的不良資產(chǎn)比率自2001年的12.1%減少至2002年的9.1%，但與其他股份制商業(yè)銀行相比依然較高。不良資產(chǎn)包括不良貸款和抵債資產(chǎn)，根據(jù)中國人民銀行新規(guī)定的5級貸款分類體系，深發(fā)展公布的2002年不良貸款總額為人民幣98億元，比上年增加了19.3%，同時其擁有的抵債資產(chǎn)達到人民幣5.55億，比上年增加了34.4%。在2002年，新增的不良貸款、抵債資產(chǎn)和沖銷的壞賬的總額為2001年底該行貸款總額的2.64%。在2003年的上半年，該行著力控制不良資產(chǎn)的增長，但是該行的不良貸款和抵債資產(chǎn)的增速顯示該行在資產(chǎn)質(zhì)量和信用風險的管理方面還有改善的空間。同時，雖然該行的營業(yè)收入從2001年的26億元增加到2002年的37億元，但該增長被同期顯著增長的費用所抵消了：營業(yè)費用從20億元增加到31億元，其中有31%是壞賬準備。不良貸款準備和其他不良資產(chǎn)準備總額從2001年的3.35億元增加到2002年的9.61億元。其結(jié)果是2002年計提壞賬前和稅前的利潤較上年增長了57.5%，而凈利潤只增長了1.8%
以上數(shù)據(jù)充分說明了我國股份制銀行急功近利，信貸資產(chǎn)普遍存在較高的風險性。造成高風險的原因很大程度上歸結(jié)于股份制銀行不規(guī)范的信貸程序。
綜上，信貸的不規(guī)范和不完整已嚴重制約了我國商業(yè)銀行的良性發(fā)展，因此尋找并指出銀行信貸行為的不良之處，同時分析其對策顯得尤為迫切。
(二)我國銀行信貸研究現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行由國家專有銀行轉(zhuǎn)變而來的時間不過二十年，在許多理論方面還不成熟。一方面，我國商業(yè)銀行的管理體制還殘留著專有銀行的陋習，不以市場為導向，金融創(chuàng)新無從談起，信貸思想保守；另一方面，我國商業(yè)銀行還難以適應轉(zhuǎn)變所帶來的沖擊，在許多我國特有的金融環(huán)境中沒有國外成熟的信貸理論可以借鑒，要慢慢摸索屬于自己的指引理論，這其中必定會走很多彎路。
我國現(xiàn)有的信貸理論基本上完全照搬西方銀行業(yè)。這其中有許多成功的模仿，比如以國外先進的貸款風險法取代我國原有“一逾兩呆”貸后管理方法。“一逾兩呆”法是以貸款歸還的時間來判斷該筆貸款是否正常，這種方法存在難以把握貸款隱藏危機的缺陷，有許多貸款發(fā)放沒有多久企業(yè)就已經(jīng)存在經(jīng)營危機，而“一逾兩呆”法往往是在貸款已經(jīng)逾期180天后才引起銀行和信貸員的主意，從而錯失了防范風險的時機。而自從采取貸款風險法后，銀行貸后管理的成效增加顯著，具體在第二章作分析。除此之外，信用評定的采用也在一定程度上降低了信貸風險。
當然，也存在一些沒有很好分析中國信貸市場特點卻照搬西方信貸理念所產(chǎn)生的不良后果。比如在貸款集中度的把握上，中國銀行家普遍采取西方的貸款集中法來推行信貸模式，各家銀行只重視行業(yè)龍頭企業(yè)，忽視中小企業(yè)，造成如今銀行信貸選擇的狹隘，導致信貸的不良循環(huán)。殊不知，西方社會存在中小企業(yè)貸款的傾斜方法，因此與貸款集中法并不矛盾。
綜上，在信貸理論研究方面，我國銀行業(yè)與西方銀行業(yè)還存在著較大的差距，中國必須結(jié)合自有的信貸環(huán)境，吸取國外優(yōu)秀的理論以及實際操作方法，才能將我國銀行的信貸業(yè)務始終保持著良性增長。
三、完善我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務的對策
(一)轉(zhuǎn)變信貸理念以適應業(yè)務發(fā)展
如果銀行在運行一段時間貸款項目之后，取得了一定的收益，那么首先會得到對這個項目的肯定和繼續(xù)實施的動力，證明，雖然受眾群體為中小企業(yè)或者個人，利潤點相對大型企業(yè)來說略低，但是總利潤仍然是呈現(xiàn)出正相關趨勢的。這有利于銀行掙脫傳統(tǒng)思想的束縛，多花心思去做好貸款，這不僅僅有利于一些中小企業(yè)能夠得到一定程度上的幫助和支持，同時也能夠大大的減少一些農(nóng)村合作社的壓力。同時，銀行應當有一套詳細的，完備的風險評估的系統(tǒng)，能夠正確的做好事先準備工作，更好的規(guī)避風險，同時，為了能夠真正的以城市帶動農(nóng)村建設，縮小城市銀行與農(nóng)村信用合作社之間的差距，我們可以將二者有機的結(jié)合起來，相互取長補短，銀行在信用社缺乏貸款資金時，進行一定的支持，同時銀行遇到不能完全了解客戶情況問題的時候，可以求助合作社。只有真正的互惠互助，合作共贏，才能更好的共同進步。由此，我們不難看出，著力發(fā)展貸款業(yè)務是當下銀行業(yè)務發(fā)展的一個契機，但是能夠更好更快的發(fā)展這個業(yè)務的，必須建立在銀行重視和積極規(guī)劃的基礎之上，只有銀行看到了其中的潛在利益，才會更加有信心和耐心，去投入到貸款的業(yè)務中去。
(二)擴展貸款對象定位以滿足市場需求
貸款這個項目自身目前存在著很多的問題，其中最為明顯的便是形式單一的問題，不能夠根據(jù)當下中小企業(yè)和個人的真實需要，量身定做符合的方案，不恰當?shù)拇胧⿻䦟е沦J款業(yè)務不能夠真實的解決貸款對象的問題，針對我們國家的現(xiàn)狀而言，貸款并不是為了幫助一些貧困的對象，相反夾雜了太多商業(yè)利益的因素，因此，對于銀行來說，我們應當將受眾群體擴大到收入較低和真正需要這筆資金的貧困對象，這樣，受眾群體的面擴大了，在某種程度上，也能夠大大降低銀行自身的貸款風險，從投資的角度來看，區(qū)域越集中，代表著風險程度會越高，因此，擴大貸款對象，對于銀行方面來說是有利的，況且還能夠帶動中小企業(yè)的發(fā)展，推動社會前進，可謂是兩全其美。因此通過以上的簡單分析來看，銀行在貸款這一項目中，不僅要受理一些高收入顧客的委托，同時也應該為一些低收入貧困對象提供貸款服務，相互結(jié)合以促進業(yè)務多元發(fā)展。
(三)增加風險防范方法以促進健康發(fā)展
1.加強基礎工作，嚴把貸款質(zhì)量關
為了有效的規(guī)避風險，銀行方面要對于申請貸款的對象進行嚴格把關的工作，全力推廣實施包戶的政策，為自身利益的保障奠定堅實的基礎。同時要對于可能發(fā)生的意外情況，制定緊急對策，在貸款發(fā)放之后，要經(jīng)常進行回訪調(diào)查，對于貸款方的資金鏈情況，做到心中有數(shù)，如果發(fā)展有特殊情況，則立即采取備用方案進行有效處理，以避免造成不必要的損失。銀行工作者在進行了全面的市場調(diào)查之后，對于高幾率申請貸款的區(qū)域，要給予額外的關注，并且事先準備好營銷對策，做到不慌不亂，風險可控。同時對于涉及到違法貸款的企業(yè)和個人，應當趁早打擊杜絕，絕不姑息。
2.實施貸款信用的動態(tài)化管理
對于貸款方的信譽問題，應當實行全面監(jiān)督的舉措，對于信譽差的企業(yè)和個人，給予提醒和警告，這樣最大程度上降低損失，給貸款增加前進動力的保障。同時有利于經(jīng)濟體系的健康發(fā)展。
3.增強農(nóng)戶貸款信用責任的追究制度
在農(nóng)村地區(qū)，如果有貸款信譽不良好者，堅持要追究責任，并且明確到個人，加強農(nóng)村合作借貸管理是重點推進實施力度的重中之重，如果遇到無理由推遲還款的企業(yè)或者個人，要從法律的角度，進行責任認定，并且要求給予相應的經(jīng)濟補償。這樣，有利于管理的正規(guī)化，程序化和標準化，從而推進農(nóng)村貸款的健康，快速的發(fā)展。
4.采取有效措施來盤活不良貸款
眾所周知的是，貸款的方式和類型數(shù)不勝數(shù)，制定出鼓勵性質(zhì)的還款機制有利于貸款對象提高還款的積極性，同時對于一些重點關注的困難戶，我們要有信心和耐心，不放棄的進行勸導和協(xié)調(diào)工作，針對有能力還款的對象，盡可能的將款項追回，而那些不具有能力還貸款的，則簽訂正規(guī)的協(xié)議，一旦對方恢復了還款能力，能夠第一時間償清貸款。東方銅牛網(wǎng)m.qqmoo.cn必要的時候，我們必須要采取正規(guī)的法律手段進行自我維權(quán)保護，強力打擊那些信用差，不履行相關職責的頑固客戶。保證銀行的貸款業(yè)務能夠按照正常的流程循環(huán)開展起來。
結(jié) 論
我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務經(jīng)過幾十年發(fā)展，從無到有，從零零星星到初具規(guī)模，在發(fā)展中不斷進步。但他畢竟是國內(nèi)一項新興的業(yè)務，在外部環(huán)境不成熟、經(jīng)驗缺乏的境況下，發(fā)展過程中必然存在一些問題和有待改進的地方，這需要理論界與實務界通力合作，控制其可能存在風險，為我國信貸業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展保駕護航。信貸業(yè)務廣闊的發(fā)展前景已經(jīng)成為共識，但其未來的持續(xù)健康發(fā)展需要經(jīng)濟社會中各方面的努力，從外部市場和銀行內(nèi)部管理多個方面采取措施，改進和完善信貸業(yè)務的風險管理機制，為我國銀行業(yè)及經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。