信用卡使用過程中存在的問題與建議-信用卡發展歷史與參考建議
高-楚-穎
一.我國的信用卡的發展歷程
(一)信用卡概述
信用卡及相關詞語的概念
信用卡Credit Card是商業銀行向個人和單位發行的,憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現金,具有消費信用的特制載體卡片,其形式是一張正面印有發卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內容,背面有磁條、簽名條的卡片。信用卡按是否向發卡銀行交存備用金分為貸記卡、準貸記卡兩類,貸記卡是發卡銀行給予持卡人一定的信用額度,持卡人可在信用額度內先消費、后還款的信用卡。準貸記卡則是先按發卡銀行要求交存一定金額的備用金的信用卡。我們現在所說的信用卡,一般單指貸記卡。信用卡使用
最通俗的說法就是:當您的購物需求超出了您的支付能力,您可以向銀行借錢,信用卡就是銀行根據您的誠信狀況答應借錢給您的憑證,您的信用卡將提示您,您可以借銀行多少錢、什么時候還。信用卡也將記錄您的個人資料和消費明細,以便為您提供全方位理財服務。
在外形上,信用卡大小如同身份證,一般用特殊的塑料制成,正面上印有特別設計的圖案、發卡機構的名稱及標識,并有用凸字或平面方式印制的卡號、持有者的姓名、有效期限等信息;卡片背面則有用于記錄有關信息的磁條、供持卡人簽字的簽名條及發卡機構的說明等。
信用卡是一種消費支付工具,也是目前僅次于現金、最普遍受歡迎的塑料貨幣。
由銀行或公司簽發的證明持有人信譽良好,可以在指定商店或場所進行記賬消費的信用憑證。普通信用卡尺寸大小如身份證,一般用特種塑料制成,信用卡上印有持有者的姓名、號碼、有效期限等,均為凸字。為了防止冒領,近年來有的信用卡上印有持卡人照片。當顧客購貨結帳時,只需將信用卡交商店,由收款員把信用卡放在壓印機上壓印一下,那些凸字就會印在一式三聯的單據上,然后持卡人在單據上簽字,商店收款員將單據上的簽字與信用卡上的簽字式樣核對相符后,即承認記賬消費,持卡人不必付現金就可以購買所需的貨物。信用卡的持卡人除了可以在特約商戶憑卡簽字購買各種商品、就餐、娛樂、住宿外,還可以向發卡機構指定的銀行透支一定限額的現金。特約商戶和指定受理銀行憑持卡人簽字的帳單向發卡機構收款,再由發卡機構送持卡人核對,在規定的期限內付清。至持卡人付清時,發卡機構按規定計收透支款項利息。如到期未付清,則要計收罰息。
(二).我國信用卡發展歷程的簡要回顧
1.我國信用卡發展的背景
根據維薩國際信用卡組織對中國信用卡市場的調查研究結果表示,中國目前已成為全球發展潛力最大的信用卡市場。
我國人均收入和中高收入的人口數量都呈現日益增長的趨勢。中國社會科學院發布的藍皮書《2008年中國經濟形勢分析與預測》指出,目前我國經濟的增長正處于新中國成立以來的第10?輪周期中。從2000?年開始的本輪經濟周期波動出現了良性大變形,即經濟周期波動的上升階段大大延長,經濟在上升通道內持續平穩地高位運行。在宏觀調控措施的影響下,預計2008?年G D P?增速將有所回落,但仍可以保持在接近11%?的水平上。據預測,今后幾年我國信用卡發卡量年增長率將達到?80%至?100%,消費量年增長率將達到?20%左右,而利息收益和商戶手續費年增長率將達到50%以上,到2010年中國將成為亞洲第二大的個人金融服務市場。
良好的宏微觀環境將給國內信用卡業務發展帶來非常大的機遇和空間,信用卡市場盈利前景誘人。據麥肯錫的研究報告指出,如果能夠消除中國內地信用卡市場發展的所有障礙(包括限制取得無擔保貸款的法規、不合標準的支付基礎設施、商家對信用卡的有限接受度以及缺乏成熟的征信機構等),到2010?年中國大陸的信用卡市場可以達到與中國臺灣地區并駕齊驅的規模,即使中國的增幅與其他新興市場當初的水平一致,那么到2010年中國內地的信用卡業務也將超過中國香港,至少達到中國臺灣地區的一半,而收入將超過30億美元。信用卡使用
2.我國信用卡市場的發展歷程
信用卡進入我國基本上是與我國的改革開放同時進行的,但其后信用卡在我國的發展就一直落后于改革開放的步伐。從1995年到2000年的時間里,我國真正意義上的信用卡市場開始產生,并步入初步啟動階段。2000年中國加入WTO后,面對我國信用卡市場開放趨勢的加速和外資金融機構的潛在競爭,國內主要商業銀行紛紛加大了在信用卡業務上的投入,我國信用卡市場開始進入實質性啟動階段。 1979年8月,在我國剛剛開始的改革開放政策的許可下,中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了代理國外信用卡協議,外國信用卡開始進入我國。
1985年6月,中國銀行珠海分行發行了我國首張具有購物消費、存取現金和透支功能的準貸記卡,此后工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行都相繼發行了準貸記卡,這一時期準貸記卡的發展為今后中國信用卡市場的發展起到了奠定基礎的作用。從1985年到1995年的十年時間里,除了準貸記卡的發展之外,我國真正意義上的信用卡市場一直沒有產生。1995年,廣東發展銀行發行了國內第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣貸記卡和國際卡,開創了中國真正信用卡市場發展的先河。1998年,中國銀行發行了長城國際貸記卡,在上海、廣東進行了人民幣貸記卡試點發行。廣發行和中行的信用卡發行拉開了我國信用卡市場的序幕,譜寫了中國信用卡與國際接軌的新篇章。從1995年到2000年,我國真正意義上的信用卡市場開始產生,并步入市場的初步啟動階段。
1985年6月,中國銀行珠海分行發行了我國首張具有購物消費、存取現金和透支功能的準貸記卡,此后工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行都相繼發行了準貸記卡,這一時期準貸記卡的發展為今后中國信用卡市場的發展起到了奠定基礎的作用。從1985年到1995年的十年時間里,除了準貸記卡的發展之外,我國真正意義上的信用卡市場一直沒有產生。1995年,廣東發展銀行發行了國內第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣貸記卡和國際卡,開創了中國真正信用卡市場發展的先河。1998年,中國銀行發行了長城國際貸記卡,在上海、廣東進行了人民幣貸記卡試點發行。廣發行和中行的信用卡發行拉開了我國信用卡市場的序幕,譜寫了中國信用卡與國際接軌的新篇章。從1995年到2000年,我國真正意義上的信用卡市場開始產生,并步入市場的初步啟動階段。
進入2000年來,面對加入WTO后中國金融市場開放趨勢的不斷加速,面對虎視眈眈的外資銀行的潛在競爭威脅,國內銀行開始大舉進軍信用卡市場,積極改進產品和服務,努力與國際接軌,我國信用卡市場開始進入實質性啟動階段。2002年5月,工商銀行在上海成立了牡丹卡運營中心,建立了較為獨立的信用卡專業化經營體系。同年7月,工行開始發行牡丹貸記卡。建設銀行于2002年12月開始發行貸記卡(國際卡),并于2003年第3季度發行了雙幣種貸記卡。
招商銀行、深圳發展銀行也于2002年下半年開始發行貸記卡。2002年以來,我國信用卡市場的競爭開始加劇,除了國內發卡行的增加外,中國信用卡市場也開始面對外資金融機構的間接競爭。目前已有美國、歐洲系等眾多的國外商業銀行頻繁地和中國的股份制商業銀行、城市商業銀行商討信用卡業務合作。一些已經獲得個人外幣金融服務執照的外資金融機構正在收購中國國內銀行的少數股權,希望以合作方式把其在信用卡審批、結算、積分計劃等方面的經驗轉讓到中資銀行,共同發展信用卡業務,中國信用卡市場的競爭主體更加多元化起來。
招商銀行、深圳發展銀行也于2002年下半年開始發行貸記卡。2002年以來,我國信用卡市場的競爭開始加劇,除了國內發卡行的增加外,中國信用卡市場也開始面對外資金融機構的間接競爭。目前已有美國、歐洲系等眾多的國外商業銀行頻繁地和中國的股份制商業銀行、城市商業銀行商討信用卡業務合作。一些已經獲得個人外幣金融服務執照的外資金融機構正在收購中國國內銀行的少數股權,希望以合作方式把其在信用卡審批、結算、積分計劃等方面的經驗轉讓到中資銀行,共同發展信用卡業務,中國信用卡市場的競爭主體更加多元化起來。
最近幾年,我國信用卡市場發展更加迅速,目前除了農村商業銀行、郵政等金融機構沒有單獨發卡外,其他銀行基本上都單獨發行了信用卡,并且部分中小商業銀行已開始了贏利。
二.我國三大銀行信用卡的發展歷史
(一)工商銀行
1.工商銀行信用卡簡介
工商銀行信用卡是國內發行量最高的信用卡品種,目前工商銀行信用卡種類主要有:牡丹國際信用卡,牡丹貸記卡,牡丹信用卡;按照工商銀行信用卡的品牌分為:牡丹威士卡、牡丹萬事達卡和牡丹運通卡;按照信用等級分為:白金卡、金卡和普通卡;按照發行對象分為商務卡和個人卡,其中個人卡分為主卡和副卡。
牡丹信用卡是中國工商銀行發行的,持卡人按要求交存一定金額備用金,當備用金帳戶余額不足支付時可在規定的信用額度內透支的準貸記卡。牡丹信用卡可在境內和香港、澳門、泰國、韓國、新加坡等地區銀聯受理點使用以人民幣結算,具有轉帳結算、存取現金、信用消費等功能。這種牡丹信用卡是一種具有中國特色的信用卡,世界上其他國家并無先例,這種信用卡的出現是因為中國的信用體制不健全的一種體現。目前牡丹信用卡正在走向沒落。真正符合大眾需求的牡丹貸記卡和牡丹國際信用卡才是發展的方向。
牡丹國際信用卡是中國工商銀行推出的具有國際水準的信用卡產品。國際卡在境內外通用,以人民幣和某一指定外幣結算。牡丹國際卡采用循環信用交易方式,對信用額度內的消費透支,如果在到期換跨日之前全額還款,即可享受免息還款優惠。特別提示:國際卡在國內也可以使用。
牡丹貸記卡是中國工商銀行發行的、給予持卡人一定信用額度、持卡人可以在信用額度內先消費后還款的信用卡。貸記卡采用循環信用交易方式,對信用額度內的消費透支,如在到期還款日前全額還款,即可享受免息還款優惠。牡丹貸記卡可以在境內和香港、澳門、泰國、韓國、新加坡等地區銀聯受理點使用,以人民幣結算,具有轉帳結算、存取現金、信用消費等功能。
2.工商銀行信用卡發展歷史
1987年10月,工商銀行廣州分行正式發行了全行第一張地區性信用卡,并命名該卡為“紅棉卡”。紅棉卡以紅棉花(廣州市花)和稻穗(廣州簡稱穗)為卡標,以廣州海珠橋為底圖,分為金卡和銀卡兩種,金卡以金色為底色,銀卡以灰色為底色。紅棉卡具有儲蓄、轉賬和透支功能,在廣州和市轄番禺縣的范圍內通存通取、轉賬和消費。
1989年1月,工商銀行決定全行統一發行信用卡。1989年2月,工商銀行確定以“牡丹”為工商銀行信用卡名稱,取牡丹花國色天香、富貴吉祥,以表達對持卡人的美好祝愿;借“牡丹花花中之王”的地位,寓意“牡丹卡卡中之冠”的前景,表達了工行人志在奪冠的勇氣和信心。首張牡丹卡以深銅色為底案,燙金的牡丹花,雍容華貴,具有大行風范;主要功能包括信用消費、存取現金和轉賬結算,分為金卡和銀卡兩種。1989年10月15日,工商銀行在北京、天津、上海和廣州正式發行牡丹信用卡;之后15天左右,第一筆持卡人簽約的消費單回到北京分行,這宣告了牡丹卡首發成功。隨著牡丹卡的推出,紅棉卡作為地方性的信用卡也逐步轉換成牡丹卡。
1994年10月14日,“牡丹”正式成為牡丹卡注冊商標,這也是我國第一個牡丹卡注冊商標。
(二)招商銀行
1.招商銀行簡介
2002年,招商銀行實現了信用卡的一體化、專業化服務,是中國信用卡市場的先行者。自同年12月發行國內首張符合國際標準的“一卡雙幣”信用卡至今,取得了一系列令人矚目的成績。
招商銀行信用卡中心采取全國集中化運作,是國內首家真正意義上獨立運作的信用卡中心,完全按照國際標準運作,真正實現信用卡的一體化專業化服務。在刷新一個個信用卡記錄的同時,秉承“因您而變”的服務理念和創新精神,積極開拓市場,擴大市場聯盟,深化市場細分,信用卡功能和服務日益豐富和完善,是中國最具創新力的股份制商業銀行之一。自2002年底信用卡業務開辦以來,率先推出“刷卡買機票,送百萬航意險”,首家推出“境外消費,人民幣還款”業務,領先同業開展了信用卡免息分期付款業務,并在業內率先推出“短信交易提醒”和“失卡萬全保障”等等創新舉措。此外,全國首創的積分永久有效制、國際24小時道路救援服務等都逐漸成為國內信用卡的服務標準。在產品服務創新上,招商銀行信用卡打造了30余項產品及服務的創新,同時堅持推行異業合作模式,陸續與百貨業、旅游業和體育消費業等不同生活領域的翹楚企業進行合作,為持卡人提供雙重的產品功能和服務。2006年4月,招商銀行在數量上占據行業最大市場份額的同時正式宣布,以實際行動打造“五星級信用卡”,確立和穩固行業的領導品牌地位。
覆蓋全國的365天、24小時不間斷客戶服務中心屢獲殊榮。2005年2月,招商銀行信用卡中心正式通過《全國呼叫中心運營績效標準》認證,成為國內第一家“五星級客戶服務中心”。2004年和05年連獲《人民日報》授予的“中國呼叫中心第一品牌”和 “中國呼叫中心行業最具影響力品牌”。在2006年9月的“2006中國亞太最佳呼叫中心”評選中,招商銀行信用卡中心又榮獲了“2006中國最佳企業自建呼叫中心”稱號。2007年4月12日,在由中國信息化推進聯盟客戶關系管理專業委員會、 CCCS 客戶聯絡中心標準委員會主辦的中國最佳呼叫中心系列獎項頒獎大會上,招商銀行信用卡中心客戶服務部再次榮獲 “2006 中國最佳呼叫中心”稱號,這是800-820-5555熱線自2004年起第三次取得這一殊榮。
招商銀行信用卡深受廣大用戶喜愛,連年獲得眾多民眾廣泛參與評選的獎項。依據胡潤財富調查機構對中國千萬富翁品牌傾向調查中招商銀行連續三年獲得獎項和好評,成為“最受青睞的銀行信用卡”,最受青睞的“人民幣理財銀行”和“銀行信用卡”。2006年,由于“邁向發卡500萬的招商銀行信用卡”案例一舉榮獲2005-2006年度中國杰出營銷獎金獎。繼而在10月的“中國品牌價值論壇”上,招商銀行信用卡中心又榮獲“2006中國最佳品牌建設案例”稱號。在由和訊網主辦的大型網絡評選??“年度財經風云榜”中,招商銀行兩度獲獎:2006年獲得年度“優質服務銀行”、“最受歡迎信用卡”、“最佳信用卡營銷案例”及“最佳網上銀行”四項大獎;2007年招商銀行信用卡榮獲“年度中國信用卡最佳用戶體驗獎”。
截至2007年7月26日,招商銀行信用卡總發卡量突破1500萬張,占據國內市場份額的30%以上。單月交易金額屢破100億元人民幣,在中國信用卡行業中具有領先優勢,是目前國內最大的國際標準信用卡發卡銀行。招商銀行信用卡被業內專家譽為國際信用卡發展史上的一個奇跡,日前已被哈佛大學商學院編寫成MBA教學案例。
2.招商銀行信用卡發展歷史
招商銀行成立于1987年4月8日,是我國第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行,總行設在深圳。自成立以來,招商銀行先后進行了四次增資擴股,并于2002年3月成功地發行了15億普通股,4月9日在上交所掛牌(股票代碼:600036),是國內第一家采用國際會計標準上市的公司。目前,招商銀行總資產逾7000億元,在英國《銀行家》雜志“世界1000家大銀行”的最新排名中,資產總額居前150位。 經過18年的發展,招商銀行已從當初偏居深圳蛇口一隅的區域性小銀行,發展成為了一家具有一定規模與實力的全國性商業銀行,初步形成了立足深圳、輻射全國、面向海外的機構體系和業務網絡。目前在境內30多個大中城市、香港設有分行,網點總數400多家,在美國設立了代表處,并與世界70多個國家和地區的900多家銀行建立了代理行關系。
18年來,招商銀行以敢為天下先的勇氣,不斷開拓,銳意創新,在革新金融產品與服務方面創造了數十個第一,較好地適應了市場和客戶不斷變化的需求,被廣大客戶和社會公眾稱譽為國內創新能力強、服務好、技術領先的銀行。為中國銀行業的改革和發展作出了有益的探索,同時也取得了良好的經營業績。根據2005年第三季度報告,招商銀行已累計實現稅利300多億元,人均效益、股本回報率等重要經營指標位居國內銀行業前列。
近年來,招商銀行連續被境內外媒體授予“中國本土最佳商業銀行”、“中國最受尊敬企業”、“中國十佳上市公司”等多項殊榮。 招商銀行堅持“科技興行”的發展戰略,立足于市場和客戶需求,充分發揮擁有全行統一的電子化平臺的巨大優勢,率先開發了一系列高技術含量的金融產品與金融服務,打造了“一卡通”、“一網通”、“金葵花理財”、“點金理財”、招商銀行信用卡、“財富賬戶”等知名金融品牌,樹立了技術領先型銀行的社會形象。招商銀行于1995年7月推出的銀行卡??“一卡通”,被譽為我國銀行業在個人理財方面的一個創舉;截至05年9月底,累計發卡量已超過4000萬張,卡均存款余額近5000元,居全國銀行卡前列。1999年9月在國內首家全面啟動的網上銀行??“一網通”,無論是在技術性能還是在業務量方面在國內同業中都始終處于領先地位,被國內許多著名企業和電子商務網站列為首選或唯一的網上支付工具。
2003年6月,“一網通”作為中國電子商務和網上銀行的代表,登上了被譽為國際信息技術應用領域奧斯卡的CHP大獎的領獎臺,這是中國企業首次獲此殊榮。 招商銀行秉承“因您而變”的經營理念,在國內業界率先通過各種方式改善客戶服務,致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務,帶動了國內銀行業服務觀念和方式的變革,拉近了銀行與客戶的距離。招商銀行在國內率先構筑了網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等電子服務網絡,為客戶提供“3A”式現代金融服務。根據市場細分理論,招商銀行在繼續做好大眾服務的同時,致力于為高端客戶提供量身定制的“一對一”的尊貴服務,不斷提高金融服務的專業化、個性化水平。2004年8月,招行又率先在國內建立了“客戶滿意度指標體系”,為管理質量和服務質量的持續提升提供了有力保障。
在穩健快速的發展中,招商銀行堅持“效益、質量、規模協調發展”的戰略指導思想,大力營造以風險文化為主要內容的管理文化,規范化的經營管理為國內外監管機構的一致公認。在國內同業中,招商銀行較早地實行了資產負債比例管理、審貸分離和貸款五級分類制度,建立了比較完善的稽核內控體系,同時成功地在全行推行了儲蓄、會計業務質量認證,獲得了英國BSI太平洋有限公司和中國船級社質量認證公司頒發的ISO9001質量體系認證書,成為中國國內第一家獲得ISO9001證書的商業銀行。由于注重防范風險,招商銀行的資產質量得以不斷優化,按照五級分類口徑,不良貸款率為2.60%,是國內資產質量最好的銀行之一。 面對經濟金融全球化帶來的機遇與挑戰,招商銀行將以“力創股市藍籌、打造百年招銀”為目標,以改革創新為動力,加快推進經營戰略調整和管理國際化進程,不斷增強核心競爭力,努力把招商銀行建設成為有知名品牌、有鮮明特色、有較高社會認同度的現代商業銀行,實現股東、客戶、員工長期利益的最大化。
18年來,招商銀行以敢為天下先的勇氣,不斷開拓,銳意創新,在革新金融產品與服務方面創造了數十個第一,較好地適應了市場和客戶不斷變化的需求,被廣大客戶和社會公眾稱譽為國內創新能力強、服務好、技術領先的銀行。為中國銀行業的改革和發展作出了有益的探索,同時也取得了良好的經營業績。根據2005年第三季度報告,招商銀行已累計實現稅利300多億元,人均效益、股本回報率等重要經營指標位居國內銀行業前列。
近年來,招商銀行連續被境內外媒體授予“中國本土最佳商業銀行”、“中國最受尊敬企業”、“中國十佳上市公司”等多項殊榮。 招商銀行堅持“科技興行”的發展戰略,立足于市場和客戶需求,充分發揮擁有全行統一的電子化平臺的巨大優勢,率先開發了一系列高技術含量的金融產品與金融服務,打造了“一卡通”、“一網通”、“金葵花理財”、“點金理財”、招商銀行信用卡、“財富賬戶”等知名金融品牌,樹立了技術領先型銀行的社會形象。招商銀行于1995年7月推出的銀行卡??“一卡通”,被譽為我國銀行業在個人理財方面的一個創舉;截至05年9月底,累計發卡量已超過4000萬張,卡均存款余額近5000元,居全國銀行卡前列。1999年9月在國內首家全面啟動的網上銀行??“一網通”,無論是在技術性能還是在業務量方面在國內同業中都始終處于領先地位,被國內許多著名企業和電子商務網站列為首選或唯一的網上支付工具。
2003年6月,“一網通”作為中國電子商務和網上銀行的代表,登上了被譽為國際信息技術應用領域奧斯卡的CHP大獎的領獎臺,這是中國企業首次獲此殊榮。 招商銀行秉承“因您而變”的經營理念,在國內業界率先通過各種方式改善客戶服務,致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務,帶動了國內銀行業服務觀念和方式的變革,拉近了銀行與客戶的距離。招商銀行在國內率先構筑了網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等電子服務網絡,為客戶提供“3A”式現代金融服務。根據市場細分理論,招商銀行在繼續做好大眾服務的同時,致力于為高端客戶提供量身定制的“一對一”的尊貴服務,不斷提高金融服務的專業化、個性化水平。2004年8月,招行又率先在國內建立了“客戶滿意度指標體系”,為管理質量和服務質量的持續提升提供了有力保障。
在穩健快速的發展中,招商銀行堅持“效益、質量、規模協調發展”的戰略指導思想,大力營造以風險文化為主要內容的管理文化,規范化的經營管理為國內外監管機構的一致公認。在國內同業中,招商銀行較早地實行了資產負債比例管理、審貸分離和貸款五級分類制度,建立了比較完善的稽核內控體系,同時成功地在全行推行了儲蓄、會計業務質量認證,獲得了英國BSI太平洋有限公司和中國船級社質量認證公司頒發的ISO9001質量體系認證書,成為中國國內第一家獲得ISO9001證書的商業銀行。由于注重防范風險,招商銀行的資產質量得以不斷優化,按照五級分類口徑,不良貸款率為2.60%,是國內資產質量最好的銀行之一。 面對經濟金融全球化帶來的機遇與挑戰,招商銀行將以“力創股市藍籌、打造百年招銀”為目標,以改革創新為動力,加快推進經營戰略調整和管理國際化進程,不斷增強核心競爭力,努力把招商銀行建設成為有知名品牌、有鮮明特色、有較高社會認同度的現代商業銀行,實現股東、客戶、員工長期利益的最大化。
(三)交通銀行
1.交通銀行信用卡簡介
交通銀行信用卡產品都是以“太平洋”冠名,常見的交通銀行信用卡品種有:太平洋雙幣信用卡、太平洋Y-power信用卡、太平洋劉翔VISA信用卡、交通銀行太平洋沃爾瑪信用卡、交通銀行太平洋蘇寧電器信用卡、太平洋航空秘書卡、交通銀行香港新世界百貨信用卡和太平洋公務卡。全新的交通銀行太平洋信用卡,融合了交通銀行遍布全國的龐大服務網絡以及匯豐銀行的管理經驗和技術支持,是一張真正意義上的全球信用卡。無論您身在國內或海外,均可盡享購物及休閑便利,彰顯全球通行的優勢。信用卡使用
2.交通銀行信用卡歷史
根據交通銀行與香港上海匯豐銀行有限公司進行戰略合作的有關安排,10月25日,交通銀行太平洋信用卡中心正式宣布成立。信用卡中心的成立標志著交通銀行和匯豐銀行戰略合作關系的真正開始,同時雙方希望通過信用卡業務的合作,為其它領域的合作積累經驗,并將太平洋信用卡中心打造為國內第一的發卡機構,將雙方發行的信用卡推廣成為知名度、贊譽度最高,發卡量、交易量最大,風險控制最佳,贏利性最好的信用卡。 太平洋信用卡中心為總行部門級單位,內設運營部、風險部、市場部、財務部、IT部、人力資源部、合規部、內審部等8個部門,中心實現內部獨立核算,并逐步向公司化運作過渡。 中心由交行和匯豐雙方派員組成,并采取社會公開招聘方式逐步擴大人員規模。太平洋信用卡中心成立后,在風險政策和管理、財務收支和盈利模型、業務運行和客戶服務、市場分析和營銷策略等方面積極推進各項工作,并產生了積極影響。經過緊張籌備,2005年2月28日,剛成立4個月的交通銀行太平洋信用卡中心正式啟動在交通銀行員工內部發行新版太平洋雙幣信用卡。5月13日,交通銀行新版太平洋雙幣信用卡首發式在上海四季酒店隆重舉行,標志著太平洋雙幣信用卡正式對外發行。太平洋信用卡中心目前擁有223個席位的呼叫中心,并開通了覆蓋全國的免費熱線電話400-800-9888。
三.我國信用卡發展現狀與其營銷對策
(一)我國信用卡發展現狀
經過了二十多年的發展,我國商業銀行的信用卡業務已經由分散經營、無序競爭逐步走向聯網聯合的新階段。總體上說,我國信用卡業務呈現出發卡數量多,速度快,但持卡消費額占社會零售總額的比例低,交易次數、交易額少,特約商戶普及率低等特點。
信用卡產業可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期,我國的信用卡產業兼具有引入期、成長期和成熟期的部分特征。從全國情況來看,特別在農村和許多小城鎮,當前我國信用卡產業在總體上剛剛處于引入期,處于喚醒和了解信用卡產品概念的階段。但在經濟發達的大中城市,總的來看開始進入成長期,在這些城市,隨著大眾市場對信用卡的接納,持卡人已從過去的少數高端客戶往普通人發展,銷售加快;更多的發卡機構開始進入信用卡產業,競爭加劇。從市場結構來看,目前尚未形成一個清晰的高中端市場的劃分,也尚未形成一個基于不同持卡人的客戶結構。目前幾個領先銀行在信用卡業務的不同領域中各有千秋,各自在一些單項業務上形成了一定的特色和優勢,但是相互比較之下這些特色并不突出、優勢并不穩固,更尚未有哪一家發卡銀行已經取得了全面的綜合優勢。同時,另一個值得關注的現象便是目前我國信用卡市場上借記卡仍占超過95%的比例,而且在貸記卡中準貸記卡仍占很大比例,所以真正意義上的貸記卡仍屬少數,借貸消費更屬少數,因此就目前而言信用卡在我國的發展潛力仍是巨大的。
(二)信用卡營銷模式及問題分析
1.信用卡經營管理問題
我國的國有商業銀行均是屬于計劃經濟時期的總、分行分權體制,與之相適應,國有商業銀行的信用卡業務經營架構普遍采取總、分行模式,在此模式下,信用風險管理由總行宏觀調控,分行操作實施;市場營銷由分行獨立推動,每個分行都有獨立的發卡、審批、管理和催收權限,有自己的制卡設備以及客戶服務和對賬單郵寄人員,資金清算依賴總行、分行的清算網絡,業務貸放資金在系統內部融通。隨著市場經濟的發展和金融體制改革的深人,其經營管理上的弊端逐步顯露。主要有以下幾個方面:
第一,不能形成全行統一的業務平臺和運營標準,非策略性成本疊加,投人產出效率較低;第二,業務管理者、經營者和市場要素之間的信息在傳導中變異、衰減,造成決策滯后,經營管理存在盲目性;第三,各發卡機構執行授信管理和規章制度的標準不一,風險監控范圍限于本地區,難以強化信用風險預警和內控基礎建設,存在較多的管理盲點和風險隱患;第四,由于分行管理文化各異,服務質量和標準參差不齊,持卡人難以得到規范化服務;第五,營銷力量薄弱,銷售覆蓋面窄,不利于提高發卡質量和競爭優質客戶;第六,資源配置分散,對重點市場支持不足,對資源匱乏地區退出不力,形成了一些經營規模較小、效益不佳、管理薄弱的發卡機構。
2.信用卡市場客戶問題
在我國的個人銀行業務領域存在著典型的“80/20法則”,即富裕客戶占我國本土個人銀行客戶總數的2%,利潤卻占個人銀行業務總利潤的55%-65%;“大眾富裕客戶”占中國本土個人銀行客戶總數的18%,利潤卻占個人銀行業務總利潤的40% - 50%,而占客戶總數80%的大眾市場則基本不盈利。但是,國有商業銀行在信用卡營銷過程中,嚴重忽視了市場細分工作,主觀地認為自身的信用卡產品能滿足所有客戶的需求,因此信用卡的營銷對象往往是面對“全國人民”。各發卡機構滿足于把自己的產品推銷出去,而不注重售后服務工作,結果一方面持卡人在領到信用卡后卻并不使用,造成睡眠卡,另一方面在發展新客戶的同時又流失了大量的老客戶。
四.我國信用卡的發展特點及其解決設想
(一)目前我國信用卡的發展特點及優勢
1.我國信用卡市場發展特點及優勢
自2006年起,我國兌現入世后的承諾開始逐漸全面放開金融業,包括利潤空間巨大的信用卡產業,這便給了國際頂尖的外資銀行大舉進入中國市場的機會;同時,國內各大商業銀行也紛紛感到了壓力,開始越來越重視信用卡這一塊業務,并通過中國銀聯成立等機會迅速推廣信用卡,利用其天時地利等優勢網羅了一大批的忠實客戶。國內商業銀行的優勢主要體現在以下幾個方面:一是銀聯的迅速發展給客戶提供了資金通存通兌的便利條件;二是在各大銀行的高度重視下,銀行進一步深化體制改革,在管理模式及用人制度等方面日趨合理,并逐漸與國際水平接軌;三是國內銀行擁有非常龐大的營業網點及雄厚的客戶基礎,這一點對于外資銀行來說絕對不是一件一蹴而就的事情。
2.信用卡市場發展存在的問題
1信用機制在法律法規建設方面亟待健全
信用卡業務可以定義為一種民事行為。在美國,個人信用制度有著嚴格的法律體系作為保障。美國的信用管理相關的基本法律框架共包括 16 部法律,這些法律直接規范的目標都集中在規范授信、平等授信和保護個人隱私方面。其完善的法律體系對于規范、促進個人信用、消費信貸以及信用卡業務的發展起到了重要的保障作用。
而在我國的法律體系中,國內關于個人信用管理的法制建設幾乎還是一片空白,政策體系也沒有形成。《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業銀行法》等法律只是對信用卡業務進行了原則性的規定。其具體的規定則主要依據中國人民銀行發布的《銀行卡業務管理辦法》(1999年3月1日起實施)。但是,由于有關信用卡法律體系的不完整,新的銀行卡條例還沒有出續致信網上一頁內容臺,在實際使用信用卡的過程中,有可能損害消費者的利益,大大降低了消費者辦卡用卡的積極性。
2信用卡風險管理問題
由于我國信用卡業務起步較晚,發展時間較短,因而在科學管理尤其是風險管理這一方面明顯不足,主要表現在:第一,國內征信系統極不完善,信用外部數據極度匱乏。沒有建立起較為完整的個人征信體系是目前我國發展信用卡業務的最大障礙;第二,信用卡產品結構單一,客戶細分不夠。在我國大多數銀行只將信用卡區分為一般客戶和VIP客戶兩級。參數簡單導致不能建立真正針對目標客戶的信用等級所應采取的風險預警系統;第三,國內發卡銀行所自行構建信用卡的業務系統、信息系統大多尚處于基礎建設階段。因而,大都缺乏統計分析或商業智能系統,這就增加信用卡操作風險產生。在信用卡壞賬、惡意透支發生之后,往往由于電子化手段發展滯后、止付名單傳遞速度慢,自動授權設備不完善,業務管理部門管理的漏洞、特約商戶審單不嚴等原因,發卡銀行損失很大;第四,在我國各商業銀行為了降低營運成本,紛紛將信用卡營銷業務外包,這造成銀行信用卡管理上的漏洞,而國內銀行在信用卡發放中的各種不規范更加劇這一風險。那些專業化信用卡營銷機構目前普遍采取較為激進的營銷策略,為爭奪有限的客戶資源,他們往往放松風險控制,個別機構對客戶信用程度沒有進行充分審查,只需要一張身份證復印件,就能給予客戶相當大數額的授信額度。
(二)解決我國商業銀行信用卡業務桎梏的設想
1.改善信用卡受理環境,促進信用卡產業健康發展
我國銀行卡業務中存在的許多問題,都與銀行卡業務未能達到良性循環有關。應大力改善銀行卡受理環境,通過鼓勵銀行卡的使用,擴大銀行卡業務規模,使銀行卡業務盡快走上良性循環的軌道。銀行卡受理環境改善是一項龐大的系統工程,需要各級政府和各部門充分發揮作用,借鑒國外經驗,以稅收等相關政策甚至行政手段共同推進受理環境的建設。如在銀行卡各參與方之間建立合理的利益分配機制。在銀行卡受理市場建設中發卡行、收單行、銀行卡聯合組織、特約商戶和專業化服務機構應各司其職、密切分工,形成既相互合作又有序競爭的一個利益共同體。從鼓勵支持銀行卡受理環境建設的角度出發,建立科學合理的利益分配機制,充分調動各方的力量和參與受理市場建設的積極性,使我國銀行卡業務的規模能夠得到不斷的擴大,實現規模化經營。
2.加強信用卡立法建設,配合我國信用卡業務與國際接軌
有中國特色的社會主義市場經濟也是法制經濟、道德經濟,信用卡業務作為市場經濟中金融方面的重要內容,自然與道德法律分不開。在道德方面通過提高人們的思想道德覺悟抑制信用卡犯罪;同時,健全涉及信用卡業務的法律法規,保證信用卡業務的順利開展。首先,應加快《銀行卡條例》的制定和出臺,通過建立健全的法規,創造公平、合理、有序的市場環境,鼓勵銀行卡業務的專業化和市場化,保證銀行卡業務全面規范地發展。同時,《銀行卡條例》的制定還應盡量體現鼓勵銀行卡使用和推動受理環境改善,鼓勵各經營主體通過業務創新增強競爭力,以及保護持卡人利益和維護國家金融安全與金融穩定等原則。另外,還要盡快制定關于個人信用管理的法律法規,包括個人信用制度、開放誠信數據、懲罰提供不真實數據者等規定,推進全國性誠信體系的建立,為控制信用卡風險,促進銀行卡業務發展創造良好的外部環境。隨著新技術,尤其是通訊技術和網絡技術的發展以及新技術發展對銀行卡業務的影響,及時制訂出解決在新支付環境下銀行卡業務面臨問題的法律制度。如《貸款真實法》、《信用卡發行法》、《財務隱私權利法》、《電子資金劃轉法》等,以規范和促進信用卡業務的健康發展。
3.建全風險管理體系,加強個人信用制度建設
1完善管理制度,健全內控機制。
信用卡風險發生的一個主要原因是發卡行自身所造成的。一些發卡行疏于內控制度建設,片面追求發卡量和市場占有率,為不法人員提供了可乘之機。在信用卡業務內控制度建設方面,一是建立專門風險測控部門,對銀行業務風險進行現代化、科學化管理。二是建立標準化的業務流程,提高各環節在風險管理方面的有效性,采用責任制,從制度上杜絕違規案件發生,減低風險控制成本;三是全面提高從業人員素質,避免人為的違規操作;四是要建立快速反應機制,保證發卡行上下級之間、發卡行與特約商戶之間信息暢通。五是堅持業務處理三分離制度,即:信用卡的會計記賬人員與發卡人員相分離,會計復核人員與授權人員相分離,打卡操作員與電腦編程人員相分離。形成各級各類人員之間相互協調、相互配合機制。
2加快個人信用體系建設,構筑持卡人征信平臺。
個人征信系統是現代社會信用消費的保障和基礎,信用卡業務的健康發展離不開個人信用制度的建立和完善。信用卡業務在眾多發達金融市場國家的成功表明,一套科學完善的個人信用管理體系是信用卡規范健康發展的前提。目前,國內許多地區政府都在已經或正在積極牽頭建設本地區的征信機構和征信網絡,從區域和短期的角度上看,這一做法有利于各地信用體系的建立,但從全局和長期看來,這不僅造成了重復投資,降低了信用體系建立的效率,而且形成了區域分割的局面,嚴重影響了全國統一信用體系的建設進程。而且由于我國缺乏一個跨行業、跨地區個人信用評估和征信機構,使得發卡機構對個人的風險評估的難度加大,辦卡的風險成本增加。因此,我國急需建立以銀行、稅收、公安等機構為建設維護主體、內容涵蓋個人基本情況、學歷、職業、收人、納稅、家庭與財產狀況、信用記錄等全部資信狀況的個人信用體系。同時,我們還應采取積極措施喚醒公民的信用意識,推廣個人信用文化,讓個人信用成為經濟生活中的重要工具。
4.改進營銷模式,努力提高綜合服務水平。
1加快技術創新,提高綜合服務質量。
信用卡是高技術含量的產業,作為現代電子支付手段,信用卡在技術日新月異的今天有著廣泛的應用領域。因此,加快信用卡技術創新,是為持卡人和特約商戶提供最優質產品和服務的重要前提。
①發卡機構必須使用先進的發卡系統。對于發卡機構來說,發卡系統運行的好壞直接影響發卡機構為持卡人提供服務的質量和水平。目前,不少商業銀行作為發卡機構都已經引進了國外先進的信用卡發卡系統,完成了發卡系統的升級、改造工作,為加快信用卡業務發展提供技術保障。
②充分利用現在計算機、通訊和網絡技術,建立先進的電子化的信用卡客戶服務系統。信用卡客戶服務已經完全依賴與計算機、網絡和通訊技術。電子化的客戶服務系統可以延長服務時間,使以較低成本為客戶提供“全天候”服務成為可能。電話、自動語音、網站、傳真等信息溝通渠道的多樣性使客戶交流、虛擬服務無處不在。無論過去有沒有手工提供服務質量、經營管理水平以及企業的市場形象。現代電子化的客糊服務中心,面對內外眾多用戶,應該成為一個機構工作流的樞紐,為內外眾多用戶提供一個協同工作的空間,使工作的上游至下游存在一個高效的信息處理和反饋機制是客戶服務中心最重要的性能。
2重視客戶服務,做好客戶管理工作。
一切信用卡產品的推陳出新都應堅持“以客戶為導向”,堅持“客戶本位”的服務理念,根據目標客戶的需求,不斷更新服務觀念,改造和完善服務水平,提高服務效率。通過進行客戶價值分析,事實對客戶的有效管理,可以不斷加強和完善客戶關系,從獲取客戶、發展客戶、保留優質客戶、淘汰劣質客戶、發展新客戶等方面,在更廣闊的時間和空間里形成“客戶??客戶中心??業務應用/業務部門”之間的閉環過程。開展客戶服務的過程也是收集市場信息和客戶需求的過程,市場信息、客戶需求是業務創新的數據基礎,經營者可以據此研制新產品,設計新的服務模式,尋找市場進入途徑,進而提升業務質量,增強競爭力,最終達到擴大銷售
結語
在我國現階段的經濟背景和制度環境下,信用卡越來越被人們所接收,特別是一些大城市,信用卡的使用也越來越便捷,為人們出差旅游帶來了很大的便捷,也促進了中國消費的發展。
本文根據我國現階段信用卡的發展現狀,結合我國的國情和市場分析,信用卡在我國還是一個相當不成熟的階段,有很多人使用信用卡但是本沒有真正理解信用卡,信用卡的規范條例在我們國家也相當的不規范,對我國公民是一個很大的挑戰。通過分析揭示目前我國信用卡在市場上的現狀和存在的一些問題,并提出了一些相關的建議。
相信在不就的將來,我國信用卡市場會越來越規范,也會在我國貨幣市場上發揮更為重要的作用。