網(wǎng)絡(luò)借貸（互聯(lián)網(wǎng)借貸）發(fā)展趨勢(shì)與問題研究
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引 言
在二十一世紀(jì)初，中國(guó)進(jìn)行了改革開放，經(jīng)濟(jì)水平以及科技發(fā)展不斷提升。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及,電子商務(wù)的出現(xiàn),人們逐步將電子商務(wù)和金融業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái),隨之網(wǎng)絡(luò)借貸浮出水面,但它作為一個(gè)新鮮和伴隨風(fēng)險(xiǎn)的事物，被人們接受還需要一個(gè)過程。針對(duì)目前國(guó)內(nèi)主要經(jīng)濟(jì)政策,央行屢次提高存款準(zhǔn)備金率的做法也對(duì)個(gè)人貸款產(chǎn)生了影響,因此在一定程度上推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展,同樣網(wǎng)絡(luò)借貸成為熱點(diǎn)問題,希望通過研究這些問題癥結(jié)所在,借此促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展。
一、中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸簡(jiǎn)介
網(wǎng)上借貸是指借助電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸雙方的信息對(duì)接并完成交易的借貸模式。它事實(shí)上是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)版，將熟人之間的借貸放到網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，發(fā)展到陌生網(wǎng)友之間，網(wǎng)站作為一個(gè)中介平臺(tái)為資金提供方和需求方提供信息匹配，并對(duì)其身份及交易信息的真實(shí)性進(jìn)行審查。
（二）中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
1.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)認(rèn)知度
隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸同樣隨之分布極廣。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸幾乎面向于所有就業(yè)的成年人，以及在校大學(xué)生等高文化、高素質(zhì)的人群。同時(shí)根據(jù)《2016年版中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)現(xiàn)狀調(diào)查》指出，我國(guó)約有超過43%的就業(yè)人員使用過或者接觸過網(wǎng)絡(luò)借貸。有32%左右的就業(yè)人員聽說(shuō)過網(wǎng)絡(luò)借貸此行業(yè)。文中同樣陳述到，網(wǎng)絡(luò)借貸在在校大學(xué)生之中普及度較為廣泛，將近有65%的在校大學(xué)生曾經(jīng)或者正在使用網(wǎng)絡(luò)借貸。同時(shí)未成年人群當(dāng)中，也有小額青少年通過各種途徑進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸。由此可見，網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)在我國(guó)處于一個(gè)認(rèn)知度較高的地位。
2.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸交易規(guī)模
艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)交易規(guī)模突破8000億人民幣，較上一年增長(zhǎng)248.2%。未來(lái)幾年內(nèi)，艾瑞認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)仍將保持一定規(guī)模的增長(zhǎng)，至2019年前后，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)交易規(guī)模有望突破達(dá)到3.7萬(wàn)億人民幣。
3.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸用戶規(guī)模
艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸用戶規(guī)模達(dá)3970.1萬(wàn)人，其中活躍用戶人數(shù)達(dá)681.3萬(wàn)。隨著網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，用戶教育工作的逐步擴(kuò)展和深化，艾瑞咨詢認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的活躍用戶數(shù)占比還將進(jìn)一步提高，至2018年，將達(dá)網(wǎng)絡(luò)借貸用戶規(guī)模總數(shù)的31.5%。
二、中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展模式分析
（一）古典借貸模式
傳統(tǒng)模式即為標(biāo)準(zhǔn)的P2P，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的金融信息服務(wù)平臺(tái)，平臺(tái)以服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)用或者行業(yè)早期較為普遍的以賺取交易雙方的利差等方式作為盈利手段。
傳統(tǒng)模式的困境在于，很難同時(shí)達(dá)到低客戶獲取成本（尤其是平臺(tái)成立初期），高精度且低成本的互聯(lián)網(wǎng)征信能力，以及能夠承擔(dān)用戶保本付息的資金實(shí)力。而長(zhǎng)期來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)以及傳統(tǒng)金融與新金融領(lǐng)域?qū)φ餍判畔⒌淖罱K將達(dá)成共享，而大數(shù)據(jù)技術(shù)則在提升互聯(lián)網(wǎng)征信精度的同時(shí)降低總的征信成本。同時(shí)，隨著行業(yè)的滲透和發(fā)展，越來(lái)越多的人會(huì)逐步將網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)燃{入日常理財(cái)?shù)那溃脩艋鶖?shù)將持續(xù)增長(zhǎng)。在用戶被教育的同時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)和第三方機(jī)構(gòu)也將會(huì)更加關(guān)注新興網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式，優(yōu)秀的新平臺(tái)將能夠以更快的速度被人們認(rèn)識(shí)和使用，客戶獲取成本從而得到進(jìn)一步降低。
（二）現(xiàn)代渠道模式
渠道模式即為傳統(tǒng)小貸模式的互聯(lián)網(wǎng)化，只是依托互聯(lián)網(wǎng)渠道完成選標(biāo)、投資理財(cái)?shù)闹Ц哆^程，真正的獲客及信用審核核心渠道依舊在線下。渠道模式即從線下成本相對(duì)較高的獲取客戶過程中挑選需求性高的客戶，同時(shí)平臺(tái)或者機(jī)構(gòu)能夠具有相對(duì)良好的投資經(jīng)驗(yàn)、投資團(tuán)隊(duì)以及安全性。
若同時(shí)具有需求性較高的客戶，有良好的投資經(jīng)驗(yàn)以及團(tuán)隊(duì)，才能使越來(lái)越多的人逐步接納和習(xí)慣更加方便、成本、安全也更加低廉的互聯(lián)網(wǎng)借貸方式。如果平臺(tái)無(wú)法保持相對(duì)較為優(yōu)質(zhì)的投資經(jīng)驗(yàn)，接觸到網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的投資人就會(huì)轉(zhuǎn)而尋找其他的替代品；如果平臺(tái)的安全性不好，已經(jīng)買入的大量債權(quán)擁有者也會(huì)很快尋求轉(zhuǎn)讓或退出；如果用戶不能從中感受到更為實(shí)惠的收益，很難想象用戶會(huì)放棄運(yùn)營(yíng)平穩(wěn)深耕多年的傳統(tǒng)銀行，轉(zhuǎn)而選擇網(wǎng)絡(luò)借貸。
（三）互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)模式
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)模式顧名思義，通過互聯(lián)網(wǎng)搭建的借貸平臺(tái)，基于互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議，通過與多個(gè)電商平臺(tái)合作，以第三方的名義，通過電商平臺(tái)與客戶進(jìn)行資金交易。除去傳統(tǒng)模式中繁雜的登記、取款手段。同時(shí)也能進(jìn)行大范圍的交易，不僅僅局限于線下實(shí)體門面的操作。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)同樣接受法律約束，但國(guó)家法律文件尚未對(duì)其作出一個(gè)明確的約束以及相對(duì)法律條文。
三、中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的未來(lái)發(fā)展方向
（一）網(wǎng)絡(luò)借貸的定位
2014年9月，時(shí)任銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫首次明確了網(wǎng)絡(luò)借貸十大監(jiān)管原則，其中提到，要明確網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)不是信用中介，也不是交易平臺(tái)，而是信息中介。而業(yè)內(nèi)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的定位，也有不同的看法。“網(wǎng)絡(luò)借貸本質(zhì)上是民間借貸，即陌生人間的民間借貸。我們覺得很難跨越信用中介直接發(fā)生，完全實(shí)現(xiàn)真正意義上的金融脫媒，短期內(nèi)條件還不具備。”
興投貸CEO王維震稱，目前在中國(guó)，說(shuō)法稱P2P平臺(tái)為信息中介，但在做法上則為信用中介。“從理論界角度，是否可以將信息中介和信用中介的問題放在一邊，把P2P機(jī)構(gòu)定義為信用風(fēng)險(xiǎn)管理者”網(wǎng)絡(luò)借貸,互聯(lián)網(wǎng)借貸
（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的法律問題
就目前而言，網(wǎng)絡(luò)借貸定位模糊，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屬于撮合民間的金融經(jīng)紀(jì)組織，其市場(chǎng)準(zhǔn)入資格應(yīng)有金融業(yè)務(wù)許可。然而事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以從事互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的名義，繞過金融業(yè)務(wù)許可關(guān)口，直接到工商部門辦理登記注冊(cè)手續(xù)，并將自身市場(chǎng)定位于開展資金借貸中介平臺(tái)服務(wù)上。目前我國(guó)還并未譜寫專門針對(duì)其的法律條文。有關(guān)民間借貸中介的法律法規(guī)仍然空白，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)活動(dòng)始終游弋在法律的邊緣地帶。缺乏有效的監(jiān)管。而在目前市場(chǎng)定義，網(wǎng)絡(luò)借貸更傾向于以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)而搭建的民間借貸中介組織。在此網(wǎng)絡(luò)借貸極易產(chǎn)生詐騙現(xiàn)象。
（三）網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展策略
1.規(guī)模化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。面對(duì)國(guó)家積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策導(dǎo)向，以及“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”浪潮所帶來(lái)的巨大資金需求，各P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng) 該抓住機(jī)遇，規(guī)模化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，使單線產(chǎn)品逐漸拓展為多線，形成一個(gè)立體規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)體系。這不僅能為企業(yè)及個(gè)人提供全方位、多層次的投融資服務(wù)，也能使各種潛在的投融資需求得到釋放，使整個(gè)社會(huì)資本的運(yùn)作更有效率。
2.不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)不斷創(chuàng)新的時(shí)代，信息技術(shù)在飛速發(fā)展，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不能優(yōu)化、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，那么會(huì)湮沒在風(fēng)云變幻的金融市場(chǎng)。所以，當(dāng)前面對(duì)國(guó)家大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的大好時(shí)機(jī)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要不斷創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，在我國(guó)構(gòu)建和完善金融體系的過程中搶占先機(jī)，同時(shí)不斷創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)也是平臺(tái)取得持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的有力武器。
3.尋找有經(jīng)驗(yàn)的國(guó)際戰(zhàn)略合作伙伴。國(guó)外網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展早于我國(guó)，其發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和研究理論都比我國(guó)先進(jìn)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸在很大程度上是復(fù)制國(guó)外的模式。但復(fù)制的最終目標(biāo)不是“老酒換新瓶”，而是要與國(guó)際接軌，并與國(guó)際網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展保持同步甚至超前。英國(guó)的Zopa和美國(guó)的Prosper是當(dāng)前國(guó)際非常知名而且發(fā)展很好的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)該積極尋找類似這樣的國(guó)際戰(zhàn)略合作伙伴，既要學(xué)習(xí)別人的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也要將其作為國(guó)際化戰(zhàn)略的鋪墊。 網(wǎng)絡(luò)借貸,互聯(lián)網(wǎng)借貸
4.構(gòu)建信譽(yù)，實(shí)施品牌戰(zhàn)略。由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展時(shí)間較短，該行業(yè)的知名度和可信度并沒有在投資者心目中建立起來(lái)，再加上近年來(lái)平臺(tái)倒閉、高管跑路、提現(xiàn)困難等現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，這也使許多潛在投資者望而卻步。加強(qiáng)自身的信譽(yù)構(gòu)建，打造國(guó)內(nèi)著名甚至國(guó)際知名的平臺(tái)是我國(guó)許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)當(dāng)前和未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間，必須堅(jiān)持的發(fā)展戰(zhàn)略。這不僅有利于和我國(guó)老牌的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)鼎足而立，也能有效抵御國(guó)際知名網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向我國(guó)擴(kuò)張的趨勢(shì)。
5.引進(jìn)有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才，加強(qiáng)平臺(tái)建設(shè)。當(dāng)前，我國(guó)許多小型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)處于人才缺乏的境地，實(shí)力較強(qiáng)的平臺(tái)對(duì)于擁有國(guó)際視野的高端人才也處于缺乏狀態(tài)。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要積極引進(jìn)各方面人才，如技術(shù)人才、法律人才、金融人才、管理人才等，通過充分發(fā)揮人才的智慧和才能，來(lái)不斷完善平臺(tái)的組織架構(gòu)建設(shè)、技術(shù)問題解決、法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)和產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新設(shè)計(jì)。
四、結(jié) 論
總而言之，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸處于一個(gè)新興行業(yè)的地位。為了其有效、健康發(fā)展，國(guó)家需建立相應(yīng)的法規(guī)制度，避免不法分子利用網(wǎng)絡(luò)借貸游弋于法律邊緣的漏洞進(jìn)行欺詐。同時(shí)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展在不斷的提升，由此可見，我國(guó)人民對(duì)此有很大的容納以及接受的態(tài)度。這對(duì)于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展是一個(gè)非常良好的機(jī)遇。要使得國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)能夠穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，位于其中的網(wǎng)絡(luò)借貸需要國(guó)家更多的監(jiān)管以及保護(hù)，這樣網(wǎng)絡(luò)借貸才能在國(guó)內(nèi)健康可持續(xù)的發(fā)展下去。